步入老齡化社會養老問題如何破局？參與建設多層次養老保障體系保險公司大有可為

11月10-11日，由南方財經全媒體集團、21世紀經濟報道主辦的“第十五屆21世紀亞洲金融年會”在北京舉行。會上，以“建設多層次養老保障體系 護航未來銀色夢”為主題的《2020中國居民退休準備指數調研報告》正式發布。全國政協委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文，中國勞動和社會保障科學研究院院長金維剛，以及報告發起雙方代表清華大學經濟管理學院中國保險與風險管理研究中心主任陳秉正與同方全球人壽保險有限公司（下稱“同方全球人壽”）董事長王林，同方全球人壽總經理助理兼首席團險事業執行官兼健康險事業部總經理彭勃共同出席。

發布會揭曉了2020年中國居民退休準備指數——6.23，相對于2017年的6.31與2018年的6.65有所偏低，但與2019 年的6.15相比略有回升。從2013年開始，清華大學經濟管理學院中國保險和風險管理研究中心聯合同方全球人壽，每年發布《中國居民退休準備指數調研報告》，針對中國居民在退休準備方面的現狀和存在的問題，提出切實可行的建議，為政府制定和完善相應的養老保險制度與政策、企業了解員工的退休生活需求并據此制定和完善員工福利計劃、個人制定和完善科學合理的退休養老計劃提供參考。

在報告發布后，鄭秉文、金維剛、陳秉正、彭勃四位嘉賓共同參加了“建設多層次養老保障體系 護航未來銀色夢”的圓桌對話環節，為我國應對養老問題建言獻策。

高度重視保障和改善民生

2020中國居民退休準備指數調研報告顯示，中國居民對于退休生活的愿景總體樂觀，信心保持高位。

對于未來養老金的變化趨勢，金維剛指出，可以肯定的是，今后還會繼續提高退休人員的養老金。他表示，我國已經連續16年提高退休人員養老金，中間曾經歷了2008年的國際金融危機，特別是今年經歷了由于疫情導致的全球經濟大衰退，中國經濟也遭受影響，經濟增速下降到比較低的水平，財政收入也大幅度減少。不僅如此，我國還實行特殊的社會保險費減免政策，其中養老保險基金減收超過1萬億元。在這種情況下，國家仍然決定提高退休人員養老金，而且按照去年增長的幅度來提高退休人員養老金。目前全世界沒有任何一個國家會這樣做，這充分表明了黨中央、國務院高度重視保障民生，改善民生。

金維剛表示，隨著疫情得到有效控制，預計中國的經濟明年會出現恢復性的增長，相信黨中央和國務院會繼續實施提高退休人員養老金待遇的政策。目前，我國在建立合理的、正常的養老金調整機制方面，還在繼續進行深入研究和論證，相信今后我國將會逐步與國際接軌。但人口老齡化的挑戰不容忽視。民政部公布的數據顯示，到“十四五”期末，我國將進入“中度老齡化”社會，60歲及以上老年人口規模達到3億人。未來5到10年，全國第一代獨生子女父母將進入中高齡，我國養老服務將接受更大的挑戰和考驗。

目前，中國居民養老保障方面呈現“兩高、兩大、兩低”的顯著特征：人口老齡化態勢高速化、高齡化；退休人口基數大、差異大；社區養老社會化水平低、自我養老和社會化養老意識低。與快速發展的經濟相比，我國在老齡人口保障體系建設方面明顯不足，居民個人的退休準備越發引起社會關注。

鄭秉文指出，要想夯實應對人口老齡化的社會財富儲備，就必須要多支柱建設。這意味著要大力發展第二支柱、第三支柱，這是夯實、積累應對人口老齡化社會財富儲備的關鍵，第一支柱對包括中國在內的絕大部分國家來說基本都是現收現付的，因此應對人口老齡化的養老基金儲備必須發展第三支柱和第二支柱，即第三支柱和第二支柱是承載大規模養老基金儲備的載體，這是大部分發達國家的通行做法。

大力發展二、三支柱 破題養老困局

鄭秉文針對我國養老第三支柱建設提出兩大建議：第一，第三支柱建設得好與壞，很大程度上建立在第二支柱的基礎之上，現在大力建設第三支柱容易把第二支柱忘了，“十四五”期間要大力發展第二支柱，比如第二支柱要盡快引入自動加入制度。第二，第三支柱建設中的一個問題是應該盡快做好頂層設計，包括保險行業、公募基金和銀行理財這三個領域的養老金產品協調和整合起來，做到稅優政策的承受主體是賬戶持有人而不是產品或行業，因此，在“十四五”開局之年，應該把第三支柱的制度設計提高到一個嶄新的高度，這是發展第三支柱的關鍵。

關于第三支柱建設的建議，陳秉正認為可以從兩方面入手：一是在第二支柱建設方面建立一種自動加入制度，就像職業年金制度那樣。同時，在企業年金和職業年金領取時，建立默認選擇機制，比如默認選擇以終身養老年金方式領取，而不是像現在那樣一次性領取或短期內分期領取，因為短期領取方式不符合建立第二支柱的初衷。同時，鼓勵養老保險公司能與企業年金計劃積極對接，很多養老保險公司專門做企業年金管理，或者企業年金資產管理，他們可以同委托企業事先協商好，在發起企業年金或職業年金時，就建立好上述默認選擇機制，職工退休時可自動轉化成養老年金保險進行終身領取，更長期地滿足員工養老生活的需要。二是根據發展第三支柱養老保障的需要，需要建立個人退休賬戶制度作為一個平臺，政府有關部門已經對此做了研究，若能盡快推出，就可以將很多為養老而進行儲蓄的金融產品放入這個平臺，而政府對個人存入退休賬戶的資金給予稅收優惠，鼓勵個人更積極地為退休養老做準備。

第三支柱中商業保險大有可為

在發展第三支柱這一領域，商業保險公司大有可為，同方全球人壽正是積極探索者之一。2019年，保險公司累計開發銷售養老年金保險產品830款，產品覆蓋了老年人身故、意外傷害、醫療、疾病、護理、養老年金等風險。

彭勃表示，總體看來，市場上的養老保險產品供給數量比較充足，但產品所提供的保障與服務，與老年人的實際需求仍有一定差距。為解決養老供需矛盾，保險業仍需在養老保險產品創新上花大力氣。

當前，具備養老功能的保險保費收入在人身保險保費收入中的占比約為25%；其中退休后分期領取的養老年金保險保費收入在人身保險保費收入中占比僅為4.4%。而在美國、英國、加拿大等國，前一數字約為50%，后者超過35%。彭勃指出，真正的養老年金應該是以滿足養老需求為目的，比如同方全球人壽即將推出的：同方全球“創世紀”養老年金保險（分紅型）。

首先，這類年金開始給付時間在法定退休年齡之后，相比普通年金，因為給付時間晚，累積期長，客戶交同樣的保費，養老年金可以獲得更多的保險金用于養老，增加養老的品質；其次，自約定年金領取年齡起，年年領，活多久，領多久，能夠解決“人活著，錢沒了”的養老困境；此外，還提供身故最低保證和分紅。

針對當前保險公司涉足健康管理、健康生態建設等熱門話題，彭勃表示，同方全球人壽做了多年研究和探索，發現保險公司在養老生態圈中可以發揮重要作用。

首先，保險公司可以作為投資者，因為養老資金的資金量大，資金成本相對比較低，時間周期比較長，保險公司作為長期投資者大力參與養老產業生態投資建設具有天然的優勢。

其次，保險公司可以作為養老產業的聯接者，如今養老產業覆蓋面很大，包括醫療供應商、藥品供應商、設備供應商、器材供應商、養老社區、養老地產供應商，服務供應商等等，誰能將他們聯接起來？保險公司是非常適合的一方。

第三，保險公司還是分析者，如今參保的客戶達到10多億，保險公司擁有海量的大數據，包括用戶健康、體檢，財務、醫療等多方面信息，對這些數據加工分析，可以向不同用戶提供多元化訂制的養老服務解決方案。

第四，保險公司還是一個重要的支付者。比如日本的養老護理產業，就是在2000年介護險推出后迎來了高速發展的時期。補償類醫療保險、給付類的健康保險、重大疾病保險、失能保險、護理保險等，可以成為養老生態圈強有力的支付者。

此外，保險業可以成為整個養老產業的整合者。事實上，客戶的養老需求不是碎片化提供醫療、設備、護理、居住等產品，而是需要一個完整的解決方案。在這方面保險公司有巨大的優勢，很多公司已經著手布局。

（作者：李致鴻 編輯：馬春園）