帶癌投保,薅保險公司羊毛

2020-11-18 20:58:00 和訊名家 


  大家好,我是小司。

  論起風險控制,保險公司是真正的大師。

  即便是那些性價比很高的人身險產品,多多少少也會在某些地方緊那么一下,要么是在健告,要么是在核保,根本不存在從頭松到尾的產品。

  除非保險公司也搞雙十一大促銷。

  否則那些性價比高的產品,本來就沒什么利潤空間,要是再不限制下投保人群,這樣的產品保險公司賣得越多,虧得也就越多。

  但也有例外,比如說現在。

  因為重疾有了新定義,整個市場都在給新產品讓路,那些沿用舊定義的產品已經被要求在1月31日前下架了。

  所以有的保險公司很機靈。

  既然老產品要下架,那何不讓老產品回光返照一下,發揮下自己的余熱。比如昆侖健康這家保險公司,就在最近偷摸兒著放寬自己的核保規則。

  為什么說偷摸兒著呢?

  因為它放寬的,是它家的核保標準,不是身處投保第一環節、更容易讓人發現的健康告知,這種感覺,就像,又怕別人不發現,又怕別人款來。

  對消費者來說,這當然是好事。

  很多被保險公司拒絕的小毛病,被健康告知卡死的小毛病,比如高血壓、結節、乙肝等,現在都有機會投保了。

  幾個典型的就是,

  甲狀腺癌,要是沒有轉移擴散及復發,且手術5年以上,甲狀腺功能正常,是可以通過人工核保的方式,進行除外承保的。

  肺結節,要是單發結節<5mm,且隨訪2年無變化的,也可以通過人工核保的方式,進行除外承保。

  先天性單腎,另一側腎臟影像檢查正常,且腎功能及腎常規檢查正常,可以通過人工核保的方式,標體承保。

  你可以把這看成是一場促銷活動,活動截止日期是11月30日。

  其他有可能在它家標體承保的,我做了張表格。

  所謂的標體承保,就是跟正常人一樣,標準的保險責任,標準的保險費率。

  與此相對的是,不是標準費率的加費承保,不是標準保險責任、只保某些疾病以外的除外承保。

  它家要沒好產品,也就不說這茬了。

  但它家有,有倆:

  守衛者3號和健康保多倍MAX。

  這倆的產品責任很像,像得令人發指,我就光說健康保多倍MAX了。

  可以看到,健康保多倍版MAX繼承了市面同類產品的優秀條款。

  比如說,

  重疾不分組,這是最優秀的分組方式,這意味著無論第二次發生的重疾和第一次有沒有醫學上的聯系或因果關系,都會獲得賠付。

  前15年額外賠付50%,少兒患特定疾病且在18歲前額外賠付150%的保額,也是含金量相當高的條款。

  癌癥津貼,也是非常有意思的一個創新。

  這種方式,比起癌癥的二次給付,相對來說更實用。因為癌癥的二次給付通常要求癌癥的間隔期要三五年左右,而癌癥治療通常要很長時間。

  所以兩種給付方式,各有優劣吧。

  除了繼承了很多同類的賣點之外,健康保多倍版MAX還發揮了一下,多了一條保險責任,70歲前得重疾,額外賠50%,可選的。

  『70歲前得重疾,額外賠50%』

  這條保險責任的含金量,還是相當高的。

  要是30歲的張三,男,購買了一份50萬保額的保單,要是同時符合前15年和70歲前患病,那理論上一共能賠 100 萬,相當于200%的保額。

  要是孩子買,患上了20種兒童特定疾病,那還能多賠150%。也就是說,一個孩子理論上最高可獲賠175萬,相當于350%的保額。

  性價比性價比,除了性,還有價。

  即便是增加了這樣一條有價值的條款,但和同類不分組的重疾險產品相比,上漲的總保費仍然很少。

  除了保額保費的性價比,還有一個亮點,對中年人的關愛。

  比如,有這樣兩個產品,都保終身。

  一個是終身保額50萬,也就是說,不管你什么時候患重疾都給你50萬。另一個是70歲前保額75萬,70歲后保額25萬,你會怎么選。

  這沒有標準答案。

  但我補充一個知識點,要是預算充足,可以購買終身產品的話,要優先選擇在收入期內有更多保額的產品。

  這么做的動機很明顯。

  40歲生病和80歲生病,帶來的結果是不同的。

  因為40歲我們是掙錢的,是能給家庭帶來正現金流的,一旦得了大病,除了治療費用的支出之外,原有的現金流入也會消失。

  有出不進,對得病的我們是雙殺。

  30歲投保健康保多倍版MAX的首次保額給付情況

  而80歲得病,基本上不再承擔家庭的經濟責任,所以重疾給付金的作用,治療要大于收入補償。

  而且通常情況下,采用第二種設計的產品,往往更便宜。

  總的來看,這產品應該算是目前市面上,功能和保額都相對頂流的產品了,夸它一句王者,不過分。

  也不是沒有不足。

  健康保多倍版MAX對于某些疾病的條款略嚴格,當然,也有略寬松的。它的投保年齡,也只有28天—45歲。

  而它的購買建議,可以根據自己的預算。

  70歲的重疾額外賠付責任可以加,癌癥津貼也比較實用可以加,身故責任就不必了。

  總的來說,昆侖健康的這倆產品,守衛者3號和健康保多倍MAX,都是多次賠類型的重疾險產品,跟信泰的達爾文3號這種單次賠王者來說,屬于加量加價。

  但它倆都是各自領域的王者,所以就看大家的偏好及預算情況了。

  產品的具體說明,和投保流程,大家可以加小助理微信manmanjun66,詳細問一下,這個寬松時間到11月30日截止,所以大家還是要抓緊時間。

  健康告知過不去,也不要自己瞎搞。

  因為人工核保要是不通過,是會留下記錄的,甚至會影響你在其他保險公司的投保。人工核保之前,可以先智能核保。

  還有什么問題大家盡管問,我們盡力解答。

本文首發于微信公眾號:小司聊理財。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

(責任編輯:王治強 HF013)
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