這類保險，我是不想再碰了

　　01

　　大家好，我是小司。

　　今天過后，我再也不想算數了。

　　很多代理人一宣傳年金險，張口閉口就是預定利率3.5%，搞得投保人很容易誤會這就是年金險產品的收益率。

　　但實際上，投保人想多了。

　　一個保險產品的定價， 由3方面決定：預定利率、預定發生率和預定費率。

　　預定發生率，就是風險發生的概率。

　　對重疾險、壽險來說，預定發生率就是人得病的概率、死亡的概率，這在一個限定的區域內是很容易統計出來的。

　　比如，某個地方的居民死亡率是1%，然后在一年里有10個人投保，每個人保額都是100萬，那開展業務的保險公司就需要提前準備10×1%×100=10萬，隨時準備賠錢。

　　這是理論上的數字，實踐中保險公司會考慮業務經營，通常都只多不少，即使是跟人生病死亡沒關系的年金險，也有相應的規定提取準備金。

　　保險公司根據每年要賠的錢，再根據預定利率倒推一個產品到底該定價多少，收投保人多錢。

　　上面這段話，也說明了另一個道理。

　　保險公司沒事是不會跟客戶過不去的，它每年要賠的錢，打保險產品設計出來就已經算好了。

　　把錢賠出去，反而是宣傳。

　　而預定費率，是保險公司在經營中產生的各種費用。

　　什么廣告費啊、代理人們的傭金支出啊、辦公樓的租賃啊，其實早就在暗中揉進了保險公司出品的每一個產品里。

　　為什么爆款多是出在知名度沒那么高的保險公司上，就是因為現在時代好，保險公司不在電視上打廣告也有渠道宣傳。

　　很多人的保險意識也提高了，不再單純迷戀公司名氣和大小，知道在意產品本身的競爭力了。這種觀念的變化，也倒逼以前那些保險公司開始注重產品內涵。

　　但很多固定的費用，一時半會兒沒那么容易降下來。所以，有的保險公司長期被人吐槽保險產品賣得貴。

　　不管怎么說，一個產品貴，其實是有它的道理的，盡管這道理有時候看上去并不講道理。

　　而預定利率，不過是決定保費的一項而已。

　　至于產品的收益率，雖然跟預定利率有點關系，但因為有費率的影響，多數情況都要在預定利率上打個折扣。

　　02

　　很多代理人把3.5%的預定利率喊得震天響，但其實他們自己都不會怎么計算年金險產品的真正收益率。

　　目前市面上的年金險主要有2種：

　　年金險，

　　和帶萬能賬戶的年金險。

　　信泰如意享，一個單純的年金險。

　　一般年金險的形態都是這種，存個5年10年的，然后從某年開始領錢。什么養老金、教育金都脫胎于這種形態，區別只在于開始領取年金的日子。

　　這里面所謂的保證領取，是指到了領取年齡后，最少能領取到的養老金。這么設計是為了防止剛領錢就掛了，那顯然是大虧。

　　比如保證領取25年，張三如果剛領了第一年養老金就掛了，那么保險公司會把剩下24年的養老金一次性賠給他。

　　信泰如意享最大的亮點，在于它每年領取的養老金，會按7%的復利增值，可以抵御一部分通貨膨脹。

　　這是它的IRR。

　　可以看到，在大多數年齡段里，信泰如意享的收益率都是很高的，在同類產品中，也是性價比較高的產品。

　　03

　　還有很多年金險產品，是捆綁萬能險一起賣的。

　　這么一來，年金險的收益主要來自倆產品，年金險+萬能險。

　　光大永明有款帶分紅的年金險，鉆多多。

　　它是定期年金+終身萬能的組合。

　　通常來說，不領取的生存金、滿期生存金，包括帶分紅性質的年金險的分紅，都會自動轉入萬能險賬戶，復利生息。

　　但對咱們來說，購買年金險就是為了到期拿錢花的，不是為了在萬能險賬戶也不取就一直存的。

　　也就是說，萬能險賬戶的收益是不確定的。

　　這是確定性更強、鉆多多主險的IRR。

　　這產品給孩子買更合適，因為它主險的保障期限就20年，可以覆蓋孩子的教育期間。

　　之所以不計算萬能險賬戶帶來的收益，除了它不確定很難計算以外，還因為不同保險公司的設計都是不同的。

　　比如，有的保險公司允許對萬能險單獨追加保費，有的不允許。

　　年金險就是這么復雜，要是沒個專人講解，對小白來說會很難消化。很多代理人也都算不清產品的收益率。

　　有上車打算的，可以加小助理微信manmanjun88。反正一段時間內，我是不想再計算了。

　　咱們國家的老百姓(603883,股吧)，風險意識太強，除了銀行啥也不信，有的甚至連銀行也不信。我見過幾次社會新聞，有老人把錢存罐子里，再埋土里，幾年后挖出來發現都爛掉了。

　　去銀行拼，拼出來的還能打折兌換，拼不出來的那就只能認栽。

　　不過現在都2020年了，鑒于保險公司在咱們國家的地位，求穩的話，年金險或許也是一個不錯的選擇。

　　最起碼，它比罐子好。

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　　作者：小司

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