近年來，互聯網保險行業，這一昔日的風向標，似乎正步入一段崎嶇之路。
市場增量迷霧重重，互聯網保險亟需探尋出全新的突破口與持續增長引擎。同時，監管政策收緊，如何在合規與創新之間找到微妙的平衡點，成業界新考驗。
繼百萬醫療險與惠民保后，如何持續挖掘產品創新的深層動力，保持市場活力的持續涌動，已成為整個行業共同關注的核心議題。
此外，消費者信任危機持續，數據泄露、銷售誤導頻發，要求全行業從強化數據安全保護、提升銷售透明度、深化消費者權益保護等多方面入手，以實際行動贏得消費者的信賴與支持。
在近日一場交流活動中，今日保首席經濟學家、北京大學中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員、清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心原研究負責人朱俊生教授以《互聯網保險推動普惠健康保險創新發展》為題作主題演講。
以下為朱老師演講全文：
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-Insurance Today-
中國衛生總費用現狀
個人支付下降空間有限
商業保險補充作用不足
多層次醫療保障體系建設刻不容緩
居民個人衛生支出在衛生總費用中的占比達27%，當前下降幅度明顯放緩。
近年來中國衛生總費用增長顯著，其中政府和社會支出持續投入，個人自付比例逐步下降。盡管有所進步，當前個人自付比例仍然保持在較高水平。特別是在“十三五”期間，個人自付比例的下降速度明顯放緩，僅下降了1.13%，這與“十一五”期間實現的14.02%的大幅下降形成了鮮明對比，顯示難以單純依靠政府和社會支出增加來進一步降低個人自付比例。
2022年全國衛生總費用約為8.5萬億，個人自付部分占27%，高于OECD（經濟合作與發展組織）國家平均水平的9個百分點以上，大部分OECD國家的自付比例都低于中國。
中國個人衛生支出比例較高，導致居民災難性醫療支出（通常用家庭衛生支出占家庭總支出的一定比例來衡量，比如10%、25%等）發生比例也較高，不僅高于全球平均水平與主要發達國家，甚至高于一些發展中國家。
直面高自付比例與災難性醫療支出的雙重挑戰，理論上有三條路：
①繼續提高政府衛生支出比例。但空間比較小。歷史數據顯示，政府衛生費用支出增速在大多數年份高于財政收入增速。在經濟增長面臨壓力的背景下，財政收支面臨巨大挑戰，可以預見的是，未來政府衛生支出將面臨越來越大的預算約束。
②基本醫保提高保障水平。這同樣空間較小�；踞t�；鹨裁媾R支出增速高于收入增速的挑戰，在老齡化加劇和疫情后醫療需求回歸正常的雙重壓力下，醫保體系承壓顯著。
③充分發揮商業健康保險作用。我們認為在政府支出和基本醫�；痣p雙受限的情況下，商保需要發揮更大的作用來補充醫療保障。但要看到的是過去商保的發展雖然較快，但近兩年增速有所放緩，未來需要更多的創新和機制疏通來促進其發展。
2022年商業健康險賠付在約5.1萬億元直接醫療支出中僅占7%。其中醫療險賠付僅占直接醫療支出的4.2%。如果剔除大病保險業務，真正意義上的商業醫療險賠付占直接醫療支出的比例不到3%。這也顯示商保存在著巨大的可拓展空間�！�2023年中國互聯網保險消費者洞察報告》的調研數據也顯示，在消費者的風險焦慮中，健康風險穩居首位。因此，應高度關注和充分發揮商保在降低個人自付比例、提高醫療保障水平方面的作用。
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-Insurance Today-
百萬醫療&惠民保
兩個現象級健康險產品
背后都有科技和互聯網的推動
互聯網保險是普惠保險發展重要動能
首先，讓我們深入探討互聯網健康險為何能夠迅速發展。
①互聯網保險提升了用戶價值�；ヂ摼W保險提升了產品和服務的觸達性，降低了渠道成本并提升銷售效率。同時，互聯網保險也是保險科普教育的重要方式。比如，互聯網保險探索月繳保費，讓用戶能以更為低廉的門檻獲取保障。消費者受低廉保費吸引，愿意了解產品，使互聯網保險成為保險科普手段�！�2023年中國互聯網保險消費者洞察報告》的調研數據顯示，繳費方式靈活、支付壓力小，是消費者線上購險的最重要原因。
②科技和互聯網促進保險行業商業模式創新。重塑產品設計、精算定價、銷售管理、風險核保、出險理賠等價值鏈，降低成本、緩釋風險、提升效率和客戶體驗。此外，互聯網健康險的快速發展得益于大數據與人工智能等先進科技的賦能，提升了銷售轉化率與運營效率，優化了用戶體驗，并有效降低了成本，促進了產業生態的深入合作。
③科技和互聯網推動保險行業的“供給側結構性改革”�；ヂ摼W和科技的融合會顯著提升對客戶需求的洞察能力，促使傳統的保險行業實現深刻轉型，從過往的“產品導向”邁向“客戶為中心”的運營模式，更加精準地滿足市場多元化、個性化的需求。同時，互聯網保險助力中小險企的轉型，尤其在行業壓力大、中小企業面臨明顯挑戰的背景下，互聯網保險成為中小險企形成相對優勢的重要途徑。
其次，從兩個爆款說起，看互聯網保險如何推動普惠健康保險的創新發展。
近年來，商業保險領域涌現出兩大爆款產品——百萬醫療險與惠民保，它們的誕生與迅速發展不僅標志著商業健康保險市場的快速發展，更深刻地揭示了科技與互聯網在推動普惠健康保險創新中的核心作用。
①科技與互聯網推動百萬醫療險迅速發展。
2019年，百萬醫療保費收入規模345億，2020年大概達520億，該產品的普及提升了民眾的健康保障意識。
②科技與互聯網推動了百萬醫療險誕生。
作為一種保險的創新品種，大數據的廣泛應用與風控模型為百萬醫療的精準定價與控費提供了強有力的支撐。
在產品創新方面，通過互聯網營銷渠道，該產品實現了快速迭代，不僅降低了件均保費，更將保障額度提升至百萬級別以上，滿足了消費者對高性價比醫療保障的迫切需求。
在渠道方面，互聯網渠道具有邊際成本遞減特征，使得百萬醫療險在成本控制上較傳統線下模式更具優勢。
在客群方面，互聯網用戶客群的年輕化趨勢，進一步降低了產品的理賠風險，為其贏得了良好的市場口碑。
隨著市場的不斷發展和消費者需求的日益多樣化，百萬醫療也面臨著諸多挑戰。為了保持其競爭優勢并實現可持續發展，全面科技賦能成為了關鍵所在。通過利用科技手段引入增值服務、構建反欺詐模型、優化風控策略等一系列舉措，百萬醫療正不斷探索降本增效的新路徑，以期在激烈的市場競爭中保持領先地位。
③科技和互聯網同樣推動了惠民�？焖侔l展。
2020年起，惠民保在全國范圍內迎來了爆發式的增長。同樣，它的迅猛發展，背后依然是科技與互聯網的雙重驅動。
④惠民保重要特征是互聯網、數字化運作。
因為惠民保的投保流程全面擁抱了數字化時代。從互聯網投保、移動支付到在線客服、電子保單，每一步都體現了科技的力量。移動支付的實名認證機制，為惠民保的線上快速投保鋪設了堅實的道路，使得數十萬乃至數百萬人的投保變得前所未有的便捷。
通過百萬醫療與惠民保這兩個現象級健康險產品的案例，我們不難發現，互聯網保險是普惠保險發展最重要的動能。倘若失去了互聯網保險的賦能與支持，普惠保險的發展將面臨諸多難以逾越的障礙，其實現過程也將變得尤為艱難。
再次，互聯網保險是普惠保險發展重要動能。
近期國家金融監管部門的相關政策導向，再次提及普惠保險的重要性。如何有效推進其發展呢？答案顯而易見——離不開科技與互聯網的深度參與。在提升服務觸達率、拓寬保險覆蓋面方面，互聯網保險展現出了巨大的潛力與優勢。
因此，我們有理由相信，未來的互聯網保險將成為普惠保險發展的最重要的動能，特別是針對普惠健康險領域，科技與互聯網的深度融合更是不可或缺。
近年來，國家高度重視普惠金融的發展，為普惠保險的發展提供了政策支持與廣闊空間。在監管的引導下，服務鄉村振興的農業保險、保障民生的普惠型人身保險、支持新就業形態的新市民保險以及保障國民經濟產業發展的中小企業保險等普惠保險快速發展。
今年，《國家金融監督管理總局關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》正式發布，提出了要實現普惠保險的四性原則——可及性、可負擔性、保障性和可持續性。
在我看來，互聯網保險促進實現普惠保險“四性”原則。
①可及性，就是買得到�；ヂ摼W銷售網絡的廣泛覆蓋與高效觸達，正是實現這一目標的關鍵。相比之下，傳統渠道難以匹敵線上平臺的便捷與高效。
②可負擔性，就是買得起�？萍嫉倪\用，如大數據分析、精準定價等，有助于降低保險成本，使更多人能夠負擔得起。
③保障性，就是賠得滿意�？萍荚谔嵘碣r服務質量和效率方面發揮著重要作用，讓賠付流程更加簡便，賠付體驗更加優化。
④可持續性，對于商業機構而言，意味著在控制成本的同時保持合理的利潤空間。這同樣需要科技的深度介入，通過優化風控策略、降低業務管理費用等手段來實現成本可負擔、商業可持續。
當前，在考核的導向之下，保險機構都要做普惠保險，背后都需要科技做支撐，科技提升普惠保險“能做會做”服務能力。通過數字化的獲客、大數據的應用以及智能化的風控等手段，保險機構們得以以較低的成本觸達并服務于那些分散而龐大的普惠群體。
3
-Insurance Today-
互聯網保險需進入支持創新發展新周期
從粗放式發展已向可持續
規范化的方向轉變
鼓勵市場創新發展
提升互聯網保險專業化水平
當前互聯網保險行業規范性的顯著提升，加之科技與互聯網在普及保險、特別是普惠保險與健康險中的重要作用日益凸顯。
《互聯網保險業務監管辦法》及配套規范性文件相繼出臺，互聯網保險運營與業務發展更加規范，初步實現了由粗放式增長逐步向規范可持續發展轉變。因此，應轉變監管政策導向，進入支持創新發展的新周期。未來監管應持競爭中立的方針，支持創新，激發市場活力，推動數字化轉型，保障消費者權益，促進高質量發展。
那么，監管政策應該如何調整呢？
監管政策可遵循一致性原則，更有利互聯網保險參與市場競爭。例如英國，互聯網保險監管政策遵循一致性原則，監管部門對互聯網保險和傳統保險在償付能力上的監管上是一致的。同樣的，在消費者權益保護上的原則也是一致的�；ヂ摼W保險產品并未因互聯網的生長環境而有相關單獨的監管要求，也沒有對互聯網保險產品的事先批準制度。
美國的互聯網保險監管也強調一致性原則。對互聯網保險適用原有規則，沒有因產品線上銷售的屬性而有所不同。美國以州監管為主，州監管機構通過消費者投訴 【下載黑貓投訴客戶端】程序來解決互聯網保險存在的問題。其采取的方式，并未因線上銷售而抬高某些門檻。
從英國和美國的例子來看，保險渠道有所改變，但是監管標準不變，沒有因互聯網保險產品線上銷售的屬性，而提高償付能力要求和監管標準。
實施競爭中立的監管政策，對互聯網保險的監管遵循一致性原則，讓互聯網保險具有更有利的創新監管環境，才能讓更多的主體有機會參與市場競爭中，促進市場活力與多樣性。
國際經驗：英、美互聯網保險監管規則：
①鼓勵市場創新發展
美國NAIC于2017年集合30多個州的保險監管機構共同設立了創新科技工作組（Innovation and Technology Task Force），致力于彌補舊有監管條例與快速發展的保險科技之間的空白，孵化創新；鼓勵保險科技以及傳統保險公司與州監管部門的合作；在保證消費者利益的前提下，促進市場競爭發展�？纤�、佛蒙特州、佛羅里達州、西弗吉尼亞州、亞利桑那州、內華達州、懷俄明州、猶他州等州自2019年起推行面向保險創新的監管沙盒（regulatory sandbox），允許創新的保險產品和服務在這些司法管轄區進行更大的測試場景創新，在保護消費者的同時，為沙盒內外的保險公司保持公平的競爭環境。
歐盟也支持數字創新，促進保險市場競爭。如德國監管機構BaFin與保險科技初創企業保持密切聯系與及時反饋建議；在法國，ACPR和AMF設定建立一個金融科技論壇。荷蘭于2017年推出了監管沙箱，增加進入創新服務市場的機會；在英國，FCA制定了監管沙箱，為保險科技初創公司設定適當的市場準入，減少不必要的創新障礙。
借鑒國際經驗，我國也需要增強監管適應性，探索監管沙盒機制，兼顧創新與風險的監管。允許金融科技企業在一定的豁免規則下，在一定的期限內測試具有創新性的產品、服務、商業模式和營銷方式，主動、合理、適度放松監管規定，減少現有金融科技創新體制的機制障礙，鼓勵創新，有效管理風險，降低創新產品或服務的面市風險和成本。
②加強消費者權益保護
美國主要通過消費者投訴程序解決互聯網保險存在的問題�；ヂ摼W保險監管集中在數據安全、隱私保護、消費者權益保護、防范銷售誤導等領域。保險科技創新主要集中在大數據、AI及預測模型等在保險價值鏈各個環節的應用，由此較為容易產生價格歧視、消費者隱私侵犯等問題。加州《消費者隱私法案》（California Consumer Privacy Act，CCPA）于2020年生效。阿拉巴馬、康涅狄格、特拉華、密歇根、密西西比、新罕布什爾、俄亥俄、南卡羅來納等州陸續通過監管保險業數據安全的法律，對互聯網保險的消費者隱私保護和數據安全提出更高的要求。
我國互聯網保險監管可聚焦于數據安全、隱私保護、防范銷售誤導等領域。消費者對于線上購買保險的信息安全擔憂普遍存在，提升產品設計、銷售、信息披露及售后服務水平至關重要。未來需進一步完善監管框架，確�？蛻粜畔踩�，引導行業健康發展，滿足消費者需求。
當前，我們亟需持續提升互聯網保險專業化水平
①優化保險配置服務
因為保險產品顯著的專業性、本身的復雜性，以及消費者個性化需求的差異，提升保險配置服務的專業化水平至關重要。從現實情況來看，消費者的保險有錯配的也有多配的，一言以蔽之：沒買對。我們通過對互聯網保險平臺進行的調研也發現，絕大多數消費者需要導購。
平臺上僅1/4的消費者有明確的購買意圖，3/4的消費者是處于猶豫狀態，需要導購觸達進行需求激發。
另外，即便1/4有明確購買意圖的消費者中，僅1/3的消費者有明確的目標產品，其余2/3消費者是不知道該買什么樣的產品的，這2/3中80%的消費者也是需要導購進行銷售服務的�？梢�，在互聯網保險中絕大多數消費者需要導購。
因此，互聯網保險平臺應增強個性化配置建議能力，減少錯配與多配現象，降低信息不對稱，減少銷售誤導。通過保險測評與對比服務，引導消費者做出更合適的保險選擇，提升整體滿意度。
②提升理賠服務水平
理賠作為保險服務的關鍵環節，最能體現保險保障功能和服務的溫度。在互聯網保險情景中，擔心理賠困難被拒是最核心的困擾，找不到人理賠難其實是消費者線下購買保險最重要的顧慮。而“理賠簡單，賠付時間短”是消費者購險最看重的因素之一。有線上理賠經驗的消費者，超八成對高效和快捷的理賠表示滿意。此外，能賠了、找得到人賠了，并不意味著堵點就疏通了。理賠時效同樣非常重要，這是消費者非�？粗氐囊蛩�。
針對理賠難、時效慢等痛點，應著力提升理賠效率與透明度。根據對17家互聯網保險中介的調研，只有4家可以通過中介平臺在線發起直接理賠，1家可以通過致電平臺發起理賠，其余12家需要致電保險公司發起理賠。故讓前端銷售和后端服務充分銜接以提高理賠融合度非常重要。
加強平臺與保險公司之間的服務銜接，優化理賠流程，利用科技手段如AI技術提升理賠時效與智能化水平，確保理賠過程高效、快捷、透明，增強消費者信任與滿意度。優化理賠的流程，讓理賠更加透明實時同步，是當前理賠端智能化的熱點。畢竟用戶對智能化理賠的感知是最強的，研究顯示，超七成認為可提升售后體驗。所以我們需要通過科技提升理賠效率。
③提升產品匹配度
根據不完全統計，目前健康險產品超4000款，人壽險產品超1600款，年金險產品超800款。盡管當前人身保險產品已經極大豐富，但我們也要看到，產品的同質性也非常高。這使得消費者面臨產品數量多、復雜、晦澀的挑戰。
保險產品復雜，同質化強，條款晦澀，而且大家每個人選擇互聯網保險標準差異還大，有的對價格敏感、有的對品牌敏感、有的對服務敏感，這種情況下需要用科技提升匹配效率。近年來互聯網平臺們基于場景數據洞察消費者需求，智能推薦高性價比、更符合消費者需求的產品，實現供需端的匹配，為行業提供了有益的探索。
同時，針對老年人及帶病體等特定群體，通過反向定制豐富產品供給，解決其保險保障不足的問題�？萍荚谔嵘L險承保能力、拓寬可保性方面發揮關鍵作用，促進保險行業更好地服務于這些特殊需求群體。
4
-Insurance Today-
數字時代浪潮洶涌
保險消費者群體結構根本性變化
線上購險渠道將迎來顯著增長
用戶行為的深刻變遷促進了互聯網保險行業的發展，互聯網保險的發展進一步促進了中小主體的供給側結構性改革。
首先，用戶行為的變化是推動互聯網保險發展的關鍵。
《中國互聯網網絡發展的統計報告》顯示，我國手機網民規模已突破數億大關，視頻用戶同樣達到了驚人的十億量級，而網絡支付用戶更是在互聯網用戶群體中占據了高達85%的比例。
在這種背景下，保險業的主力消費群體正經歷著代際的更迭，80后、90后乃至00后正逐步成為保險購買力的主體。這些客戶呈現出越來越專業化、越來越年輕化的趨勢。因受互聯網的影響，客戶接受信息、接受新技術的能力變強，并且風險意識也隨之增強。
對于客戶來說不再是買不買保險的問題，而是需要買什么保險的問題�？蛻暨x購保險變得越來越主動，決策趨于理性，并且傾向定制化產品。他們有多種渠道了解和比較產品，這使得互聯網保險將會迎來更好的發展。
其次，行業的數據同樣顯示新一代保險消費者深受互聯網影響很大。
保險的實際購買者與潛在購買者群體結構已發生根本性變化，80后、90后群體不僅超越了70后，更引領著消費趨勢，而00后的崛起更是為市場注入了新鮮血液。我們注意到，線上購險的力量逐年攀升，尤其是在年輕群體中，線上購買保險的行為偏好愈發顯著。這一客群結構的轉變，無疑將對保險行業的銷售渠道和服務模式產生深遠影響。
對于行業保險消費者新特征的深入探究，我們不難發現，當今的保險公司客戶群體正被“互聯網化、專業化、年輕化、信息化”四大關鍵詞深刻定義。這意味著，新一代保險消費者對新技術的接納度更高，決策過程更加趨于理性與自主。在這個信息爆炸的時代，他們擁有多元化的渠道去深入了解并比較保險產品，這種變化無疑是前所未有的。
未來，線上購險渠道將迎來顯著增長，其背后邏輯簡單而深刻——年輕一代的生活已全面線上化，社交媒體成為了他們接觸保險知識、選擇保險產品的關鍵窗口。
后記
核心觀察與期待
①中國的醫改越是深化越需要商業健康保險大力發展， 隨著政府衛生支出面臨的預算約束不斷增強，以及基本醫�；鹗罩毫�，商業健康保險成為降低個人自付比例、增強醫療保障能力的關鍵途徑。
②互聯網保險在推動普惠健康險發展方面功不可沒。從百萬醫療險到惠民保，再到其他各類普惠保險產品，互聯網保險以其便捷性、高效性和普惠性，極大地促進了健康保險產品的普及與覆蓋。
③當前互聯網保險市場已越來越規范，同時，市場中的企業也具備創新活力。因此，監管與行業政策的支持至關重要，它將有助于推動互聯網保險市場進入一個新的創新發展周期。為此，有必要優化監管政策，實現競爭中立，促進創新，保護消費者。同時，互聯網保險機構要提升專業化水平，優化配置服務、提升理賠服務以及提高產品匹配度。
④用戶行為的深刻變遷以及互聯網技術的發展，促進了互聯網保險行業的發展，互聯網保險的發展進一步促進了中小主體的供給側結構性改革�；ヂ摼W保險未來可期。
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