一地規定營運性車輛商業險不限定保額，緩解承保難題還有哪些招？

營運車輛投保難的問題備受關注。5月28日，北京商報記者了解到，為提升營運性車輛保險承保服務效率、保障消費者合法權益，河南省保險行業協會近日發布的《河南保險業關于營運性車輛保險承保服務要點》（以下簡稱《服務要點》）中提出，商業險不限定保額。承保時不以任何形式強制搭售、變相搭售其他保險產品或提出附加其他條件的要求。

當前，針對比較突出的貨運車輛、新能源出租車等營運車輛商業車險入保難、承保貴問題，監管以及行業正數招齊發，不僅不斷提出要求，還采取了各式各樣的舉措。那么，出租車、網約車、貨車等營運車輛投保到底有多難？難在哪？又該如何破局？

一地提出商業車險“不限額”

營運車輛是道路運輸生產最核心的生產工具，但重型貨運、出租車等營運車輛因“行駛路程長，行駛路段不固定”等特點，導致營運車輛投保難問題頻出。在購買車輛商業險時，多家保險公司出現“踢皮球”或者拒保的情況屢見報端。

近日，河南省保險行業協會聯合市場主體制定的《服務要點》發布?！斗�務要點》不僅提出，確保承保服務時效，正常情況下一個小時內承保完畢；不以任何形式強制搭售、變相搭售其他保險產品或提出附加其他條件的要求。在承保方面還提出，商業險不限定保額等要求。

中國礦業大學（北京）管理學院碩士生企業導師支培元在接受北京商報記者采訪時表示，營運性車輛商業險不得限定保額這一要求，有助于打破原有的市場壁壘，使得不同保險公司在承保營運車輛時處于同一起跑線上，從而促進市場的公平競爭。同時，由于保險公司不再能夠通過限定保額來提高保費，這將促使保險公司優化風險評估模型，降低不必要的成本，從而有可能降低保費水平，減輕車主的經濟負擔。在提高保險產品的多樣性方面，保險公司為了吸引客戶，可能會開發出更加多樣化的保險產品，以滿足不同車主的需求，這將有助于提升整個行業的服務水平和產品質量。

面對貨運車輛、新能源出租車等營運車輛在商業車險方面遇到的投保難和保費高的問題，各地正在積極行動，不僅持續提出明確要求，還采取了多種措施并施的策略。比如，為化解營運車輛投保難問題，山東省保險行業協會搭建了“營運車輛保險投保平臺”，通過運用大數據等信息技術手段，實現風險減量管理，逐步改善營運車輛商業保險經營狀況。

風險管理、技術投入不可少

營運車輛商業車險投保難、承保貴的問題，根源來自多個方面。部分營運車輛由于歷史出險記錄較多，也使得保險公司對其承保意愿降低?！白龅迷蕉嗵澋迷蕉唷币欢瘸蔀椴糠直ｋU公司的固有印象。整體而言，營運車輛面臨的風險相對較高，保險公司在承保時往往會更加謹慎。

支培元表示，從保險公司風險評估角度來看，營運車輛由于其高頻次運行和長途跋涉的特點，使得其面臨的事故風險顯著高于非營運車輛，這給保險公司帶來了更高的風險評估難度。為了準確評估風險，保險公司需要投入大量的人力和物力進行數據收集和分析，這無疑增加了承保的成本。

因此，破解難題的一大要素便是需要險企強化風險管理，支培元認為，在建立健全風險評估和控制體系方面，可以對營運車輛進行持續跟蹤和評估，及時調整保險條款和保費水平，以適應市場的變化。

在避免營運車輛投保難這一境地，同樣離不開險企加強技術投入。支培元認為，利用大數據、人工智能等先進技術，可以提高對營運車輛風險的評估能力，實現精細化定價，既能有效識別高風險車輛，又能為低風險車輛提供合理的保費，從而為更多的車主承保。在創新產品方面，根據營運車輛的不同類型和使用場景，設計更加靈活和個性化的保險產品，如按里程計費、按時段保險等，以滿足不同客戶的需求。在提升服務質量方面，也有待進一步簡化投保流程，提供在線投保、快速理賠等便捷服務，提高客戶體驗值。

此外，在業內人士看來，保險公司更加精準地評估營運車輛的風險，避免“拒?！边@一一刀切做法的同時，政府和相關部門也應加強監管，規范市場秩序，為營運車輛提供更加公平合理的保險環境。

需要關注的是，對于運營車所屬的企業或個人而言，如果遇到商業險拒保等情況，不能據此在沒有相關保障的情況下“裸奔上路”。因為投保相關保險不僅是法規要求，更是風險管理的必要手段。以營運新能源汽車為例，交強險、車輛損失險、第三者責任險是必備的保險項目。

基于此，制定投保策略時，應綜合考慮車輛類型、運營范圍、風險承受能力等因素。上述業內人士建議，企業或個人應選擇有良好信譽和理賠效率的保險公司，選擇適當的保險金額和范圍，以確保在面臨風險時能夠得到充分的保障。

北京商報記者 胡永新