2023監管處罰9大趨勢｜罰金超3.7億，“報行不一”開始受罰，“長牙帶刺”下這些關鍵人關鍵事成重點

　　注：本文原題《對2023年保險行業行政處罰的簡要分析及思考---提高行政處罰的前瞻性、精準性和實效性》，略有改動；作者王德明，法學博士，律師，注冊會計師（非執業），系中國保險學會法律專業委員會委員，中國人民大學法律碩士實務導師，中國保險行業協會獨立董事人才庫備選人，蘭臺律師事務所高級顧問。

　　編者按

　　近期，各種有關罰款的離譜傳聞不斷，其中最吸引人眼球的一條莫過于，某地居民騎自行車因“無牌照”被罰……很多評論都認為這是該地方政府財政緊張的必然結果之一。

　　無論是出于何種原因，不容忽視的是，“嚴監管”之下，近年來，保險業的罰單數量、罰款金額正呈走高之勢，而2023年，更是創下近三年的新高。而從各類罰單的數量及其占比來看，包括文件資料不真實、費用管理、人員管理在內的各類市場行為違規仍占絕大多數，接近整體的8成，與此同時，對行業健康發展破壞性最大的公司治理、關聯交易、償付能力、非標股權投資等違規事項，占比卻明顯偏低。

　　針對這種情況，監管該如何“長牙帶刺”，該如何切實提升監管的“前瞻性”“精準性”“有效性”“協同性”？作者給出了自己的思考。他指出，應完善非現場監管系統，不再以數量考察工作，而是將更多監管資源投向真正的“問題”，即關鍵人、關鍵事。

　　以下就是文章全部內容：

　　行政處罰是“長牙帶刺、有棱有角”監管理念的重要體現方式。在當前嚴監管、防風險的背景下，監管處罰力度不斷加大，2023年度罰單數量再創新高。

　　01

　　2023年監管處罰創近三年新高，罰單總量2807張，罰款金額超3.7億元

　　依據普華永道發布的《2023年度保險行業監管處罰與政策動態》，2023年，國家金融監督管理總局、銀保監會及其派出機構共披露2807張罰單，罰單總額為37617萬元（上述罰單沒有包括對某金融科技公司的巨額罰單）。

　　行政處罰涉及機構389家，其中中介機構238家，人壽險機構65家，財產險機構60家，其他26家。

　　其中：財產險行業罰單1215張，罰款總金額19058萬元；人身險行業罰單1035張，罰款總金額11922萬元；中介機構罰單440張，罰款總金額3378萬元；其他罰單117張，罰款總金額3259萬元。

　　罰單涉及的行政處罰種類包括：罰款及罰沒2722張，警告2170張，責令整改213張，禁止從事保險業務32張，停止接受新業務10張，撤銷任職資格6張、吊銷業務許可證6張。

　　罰單數量和金額占比分析：

　　處罰涉及問題的罰單數量占比：保險業務管理29%，文件資料不真實25%，費用管理14%，從業人員管理9%，許可證管理4%，合作機構4%，保險承保4%，內控管理3%，機構變更2%，資金管理2%；

　　處罰涉及問題的罰單金額占比：文件資料不真實29%，保險展業29%，費用管理14%，從業人員管理6%，保險承保4%，合作機構4%，資金管理3%，保險理賠3%，監管檢查2%，內控管理2%。

　　02

　　2023年保險行業行政處罰顯示9大趨勢，個人罰款明顯上升，“報行不一”開始受罰

　　總體來看，2023年行政處罰主要有以下特點：

　　一是財產險行業罰單數量和處罰金額均高于人身險行業。從罰單數量和金額來看，財險行業都超過了人身險行業。實踐中，財產險行業的險種種類更為多樣，保險展業、理賠中內控問題更多，處罰種類主要包括編制或提供虛假的報告、文件資料，虛列費用，虛高中介業務套取費用、給予保險合同以外的利益等，這些都是財產險行業的老大難問題。

　　二是處罰主要集中市場行為領域?？傮w來看，處罰占比最高的是保險業務管理29%，文件資料不真實25%，費用管理14%，從業人員管理9%，占比達到了77%，基本都屬于市場行為領域，其他還包括一些內控管理問題，財險和人身險行業都涉及。還有部分處罰是未嚴格執行經批準或備案的條款費率，根源也在于手續費及傭金支付上。2023年度行政處罰中，對公司治理、關聯交易、償付能力等方面較少涉及。

　　三是處罰對象以分支機構為主。目前主要的違規行為在市場行為方面，展業及費用管理、營銷人員管理的主體職責也在分支機構，因此處罰主體主要是分支機構。對總公司及總公司渠道人員的處罰有明顯上升的趨勢，但總體占比較少。

　　四是對責任人的處罰措施主要是警告和罰款。從罰單數量來看，涉及罰款及罰沒2722張，警告2170張，占總量的90%以上；責令整改213張，其他的撤銷任職資格、暫停保險業務不超過10張，個別的吊銷業務資格主要在中介機構領域。

　　五是以監管局處罰為主。在屬地化監管之后，絕大部分保險法人機構歸地方監管局監管，同時監管局還負責對轄區內的保險公司的分支機構進行監管。行政處罰以監管局為主，對象涉及法人機構和分支機構。從處罰案例及行業反饋來看，各監管局之間處罰尺度不統一，在采取的處罰措施、處罰金額等上面差異明細。

　　同時，2023年度監管處罰也有幾個趨勢：

　　一是對個人的罰款明顯上升。本年度內個人罰款累計6863萬元，占比超過20%，加上禁止進入保險行業、撤銷任職資格等對個人的處罰措施，雙發展進一步加強，呈現了加強追究個人責任的趨勢。

　　二是四季度處罰升高。去年年中金融監管總局成立以來，強監管態勢加強，“長牙帶刺”要求下，監管處罰力度加大。

　　三是人身險報行合一開始處罰。如最大的罰單是去年四季度某人身險地市級公司，罰款561萬元，問題包括通過業務展期方式銷售已經停售產品、通過后臺修改業務數據、意外險手續費率超過預定附加險費用率、養老金保險實際分紅分配方式和備案不一致、補充團體醫療協議收益率超合同約定等。11月對某財產險公司處罰518萬元，包括430萬元的公司罰款及88萬元的個人罰款，主要問題為未按照規定使用經批準或備案的條款費率、業務及管理費列支與實際使用不一致、理賠操作不符合準備金基礎數據有關規定等。

　　四是大額的罰款處罰明顯加重。如2021年人身險公司年度單筆罰款金額之最為138萬元，處罰原因為項目子公司融資借款超過監管比例規定、保險資金違規用于繳納項目競拍保證金、關聯方長期占用保險資金。本年度的處罰金額最大的為581萬元，罰款金額大幅度上升。

　　03

　　提升監管“四性”，關鍵是要“抓大放小”，將更多監管資源投向公司治理、關聯交易等高風險領域

　　國家金融監督管理總局李云澤局長指出，金融本身就是經營風險的行業，關鍵是要有效管控風險，提高金融風險防控能力關鍵是提升“四性”，即“前瞻性”“精準性”“有效性”“協同性”。

　　結合上述監管精神，就進一步有效發揮監管“長牙帶刺、有棱有角”的懲罰和威懾作用，更好發揮行政處罰的引導、威懾作用，促進行業切實提升風險防范能力，提出以下思考：

　　加強現場監管檢查的前瞻性

　　“前瞻性”就是做到對風險早識別、早預警、早暴露、早處置，下好先手棋，打好先手仗。對于行政處罰來說，可以通過構建風險導向的非現場監管體系，增強現場檢查工作前瞻性。

　　一是完善非現場監管系統，打造“千里眼”“順風耳”。加快監管大數據平臺建設，不斷提升監管數字化、智能化水平。完善非現場監管系統，定量與定性分析相結合，全面覆蓋保險公司經營全流程和全環節，綜合反映保險公司風險狀況。定量方面，穿透計量各類資產的真實風險，反映償付能力真實情況；定性方面，結合公司治理、股東穩定性、經營戰略、高管人員、企業文化等方面，綜合判斷公司風險狀況。

　　二是非現場監管“精確制導”，提高現場檢查效率。對于發現風險性苗頭問題的，及時開展現場檢查，提升非現場監管和現場監管的有效性。根據非現場監管評估結果確定現場檢查重點，向現場檢查部門提供非現場監管的相關數據資料。對發現風險苗頭的高風險公司，及時組織開展現場檢查，及時發現、處理風險問題。非現場監管與行政審批、現場檢查等監管手段形成有效銜接，與公司治理、償付能力、資金運用和消費者權益保護等重點監管領域實現合作互補，提高風險判斷的準確度。

　　加強行政處罰的精準性

　　“精準性”的關鍵就是把握實質風險，解決實際問題，因地制宜，分類施策，依據風險評估高低來合理配置監管檢查資源。

　　一是對形成風險公司的成因進行深入的評估。從近年來風險公司案例來看，主要風險成因在于公司治理、關聯交易、償付能力、非標股權投資等領域，手續費違規等市場行為是當前保險行業處于價格競爭階段的產物，但通常不會形成系統性風險。

　　二是根據風險評估情況合理配置檢查資源。不再單純強調檢查的數量、處罰的數量、金額等，通過全面的風險評估，對公司治理、償付能力、資金運用等高風險領域配備更多的監管資源，對一般的市場行為領域適當降低檢查的數量和頻率，適當減少市場行為處罰數量。

　　加強行政處罰的有效性

　　“有效性”就是堅持強監管嚴監管，進一步提升監管執法效能，尤其緊盯“關鍵事”“關鍵人”“關鍵行為”，嚴肅查處影響金融穩定、破壞市場秩序、造成重大風險的違法違規問題。

　　一是加大對公司治理、償付能力等“關鍵事”的處罰力度。從近年來看，公司治理、股東股權、關聯交易、資金運用等方面違規頻發，且容易形成系統性風險，建議加大違規處罰力度，強化處罰效果。

　　二是加大對造成風險的“關鍵人”的處罰問責。監管“長牙齒”，改變“輕觸式監管”，加大個人責任，讓處罰真正落實到責任人身上。對于造成重大風險的“關鍵人”、主要責任人或股東，可以適用取消任職資格、撤銷股東資格核準等處罰措施，強化監管處罰的責任追究力度。

　　加強行政處罰的協同性

　　逐步統一監管處罰標準。在屬地化監管之后，各地方監管局不但管分支機構也管法人機構，特別是縣直分局掛牌后，處罰尺度差異的問題可能更為突出。建議逐步制定統一的監管處罰指引，從定量與定性的角度，逐步統一各派出機構的處罰尺度，尤其是一些定性的監管檢查及處罰標準，能適當地予以指引。

　　加大多種監管方式的綜合運用，最大限度地促進監管政策落地實施。如借鑒證監會公開窗口指導、公開質詢等做法，對于公司治理、股東股權等無法獲取足夠違法違規線索的風險點，通過信息公開、公開質詢等方式，運用輿論和社會監督，提高監管效能。

　　本文首發于微信公眾號：慧保天下。文章內容屬作者個人觀點，不代表和訊網立場。投資者據此操作，風險請自擔。