15家險企遭監管點名批評 涉違背“報行合一”、精算假設不審慎等四大問題

　　日前，金融監管總局人身保險監管司發布《關于2023年度人身保險產品情況的通告》（以下簡稱《通報》）。其中，9家公司因持續豐富產品供給受到表揚；15家公司因產品問題被批評。

　　金融監管總局表示，下一步，將加大產品核查力度，規范產品報備工作，全面推進報行合一，切實保護消費者合法權益。

　　9家人身險企受表揚

　　《通報》指出，2023年人身保險行業圍繞養老保險、健康保險、普惠保險等領域，積極開發滿足消費者多元化保險保障需求的人身保險產品，供給不斷豐富，種類日益齊全。

　　一是豐富養老、健康保險供給。例如，泰康人壽積極開展個人養老金業務，太平洋人壽推出重疾一體化風險解決方案，人保健康開發新款長期護理保險。

　　二是積極服務鄉村振興建設。例如，中國人壽開發鄉村振興系列產品，農銀人壽開發“三農”專屬產品，人保健康創新產品責任和保險方案設計，開發專屬護理保險產品。

　　三是加大普惠保險發展力度。例如，中國人壽為快遞騎手、網約車司機等新業態從業人員開發投保便捷、價格實惠的“新業態”系列產品；平安人壽針對新市民提供“醫療費用支付+就醫服務”一體化的醫療保險產品；中郵人壽針對老年人、兒童和高血壓患者等慢性病人群開發15款普惠保險產品，優化投保理賠流程。

　　四是滿足老幼等特殊人群保險保障需求。例如，中國人壽針對中老年人開發防癌疾病保險，新華人壽開發少兒產品組合，人保壽險面向心智障礙患者家庭開發專屬產品。

　　產品存在四大問題

　　不過，人身保險公司產品仍存在四方面突出問題，包括產品設計不符合“報行合一”基本原則，產品管理不到位，精算假設不審慎，對產品智能檢核系統相關工作要求重視不夠等，15 家人身保險公司遭監管點名批評。

　　《通報》指出，在全行業共同規范產品“報行合一”，明確產品的附加費用率即為可用的總費用率上限，產品定價費用假設與利潤測試費用以及其他相關假設應保持內在邏輯一致性的要求下，個別公司產品設計違背精算原理，存在明顯問題。

　　其中，兩家險企報送的經代渠道終身壽險產品，在產品報備時，對費用描述出現嚴重的概念混亂和總量水平混亂，銷售費用本應是總費用的一部分，但產品設計的銷售費用率卻為預定附加費用率的兩倍左右；一家險企報送的某款兩全保險產品，在不同渠道銷售時采用不同的利潤測試費用假設，存在不嚴格執行報備產品的風險隱患。

　　與此同時，部分公司報備的產品在材料報送以及條款表述上違反“負面清單”及歷次產品通報中已列明的問題，反映出公司合規經營意識欠缺，產品管理水平有待提升。

　　部分公司對精算技術的科學應用重視不夠，對精算人員履職獨立性保障不足，產品精算假設不科學不合理。

　　此外，部分公司未按照產品智能檢核系統要求規范報備產品并準確填寫系統相關信息。其中，有公司報送的多款產品，條款要素表和精算報告信息表填寫內容與備案材料不一致，導致多次重復報送產品。另外，還有些公司停售產品未及時在系統中變更報送。

　　全面推進報行合一

　　《通報》強調，各公司應高度重視本次產品通報情況，充分認識科學高質量的產品報備是“報行合一”工作的重要前提與基礎?！锻▓蟆穼θ松肀ｋU公司提升產品供給質量提出以下四項要求。

　　一是落實產品管理主體責任。各公司應當切實提升合規經營意識，認真落實產品監管的各項政策要求，履行產品管理主體責任，持續加強對產品報備工作的審核把關，杜絕出現低級錯誤。各公司要為總精算師履職提供良好環境。

　　二是提升精算管理水平。各公司要高度重視對保險精算技術的科學應用，持續加強對產品開發設計底層邏輯的研究，以利差、費差、死差管控為抓手，持續增強產品設計的審慎性。

　　三是規范產品開發設計行為。各公司應當以持續做好產品回溯工作為抓手，結合經營實際，及時通過停售或者重新報備等方式，管控精算假設偏差或調整產品精算假設。

　　四是抓好通報問題整改落實工作。各公司應當建立健全內部考核機制，獎優罰劣，將產品通報情況作為各級產品管理人員績效考核的重要參考依據。對因產品問題被點名通報的公司，開展問題整改，并對相關責任人員進行內部問責。

　　金融監管總局人身保險監管司表示，下一步，將進一步強化人身保險產品智能檢核系統的功能作用，加大產品核查力度，規范產品報備工作，全面推進報行合一，切實保護消費者合法權益。