監管出手后，新能源車險如何破“癥結”？

　　一邊是新能源車主投保喊難；一邊是車險險企稱壓力大。為引導新能源車險正走向“規范化”，監管出手發文。

　　近日，金融監管總局財險司向各財險公司下發《關于切實做好新能源車險承保工作的通知》（以下簡稱《通知》）。明確交強險不得拒保，商業險愿保盡保、不得在系統管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

　　金融監管總局表示，新能源車險專屬產品推出以來，財險行業服務新能源車產業和消費者的能力持續提升，但近期出現了部分領域反映投保難續保難等苗頭性問題。此次《通知》發布旨在為促進新能源車險高質量發展，提高新能源車險服務質效，進一步提升消費獲得感。

　　問題：新能源車主投續保難

　　近年來，新能源汽車發展迅速。由于其充電成本遠低于燃油車加油成本，新能源汽車逐漸成為汽車市場上的“新寵”。但因為新能源汽車采用新型動力系統，完全或者主要依靠新型能源驅動，因此與燃油車相比，其保險保障的范圍也大不相同。

　　為滿足新能源汽車消費者的保險保障需求，新能源汽車商業保險專屬條款誕生。2021年底，中國保險行業協會發布《中國保險行業協會新能源汽車商業保險示范條款(試行）》和《中國保險行業協會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款（試行）》，新能源汽車專屬商業保險產品隨之陸續推出。

　　一邊是快速擴張的新能源車大軍；另一邊是剛剛起步尚待探索和完善保險產品，“磨合”過程中問題也隨之暴露。

　　一些新能源車車主在投保過程中遇到了難題，有車主反映，在為車輛續保時遭到了拒保，或者被強制要求附帶購買其他險種才能上保險。還有一些保險公司拒保存在標準不透明不統一、未充分提示投保人、變相加價等問題，也被新能源車主所詬病。

　　此外，在諸多反映新能源車投保難續保難的聲音中，不少車主是因為年行駛里程過高為由拒保，還有的車主被以“疑似網約車”為由漲價。

　　對此，深度科技研究院院長張孝榮認為，新能源車主頻繁遭遇投保難、續保難的原因主要有兩方面：一是新能源汽車車型的多樣化，使得保險公司需要根據不同車型的風險情況進行承保定價和風險管理；二是保險公司出于控制風險考慮采取了一定的措施來控制新能源車的承保規模，從而導致續保困難。

　　探因：險企承保壓力大

　　對于險企而言，雖然新能源車險是一片“新藍?！?，但也不得不面對高出險、高賠付、難盈利的一些列問題。

　　一位業內人士透露，按之前設計的保險產品，在實際操作中保險公司發現新能源汽車整體的保費收入和理賠支出難達平衡，保險公司甚至入不敷出。

　　對此，張孝榮認為，一方面，新能源汽車技術更新快、使用環境復雜等，導致新能源汽車的賠付率相對較高，給保險公司帶來了較大的經營壓力。另一方面，新能源汽車的車型多樣化和新技術應用等因素，一旦出現碰撞事故，車輛維修費用明顯高于燃油車。因此保險公司難以對新能源汽車進行準確的定價和風險評估，導致定價難。

　　另外，由于保險公司對新能源車缺乏承保經驗，車險產品成長速度跟不上新能源車險的需求，也是問題的癥結之一。

　　對此，多家險企也在2023年中期財報中提到，隨著出行恢復，車險出險率同比有所增加，承保綜合賠付率較上年同期有所上升。

　　例如，中國太保(601601)管理層在2023年中報業績發布會上表示，2023年上半年，新能源車險同比增長65.1%；車險承保綜合成本率98%，同比上升1.4個百分點，其他財險公司情況也大體相同。

　　太保產險總經理曾義表示，新能源車出險率高出燃油車出險率近一倍，加上2023年汽車出行較2022年大幅提升，這種情況下新能源車險成本超過了100%，這些都對新能源車的承保成本構成了一定壓力。

　　引導：監管出手“立規矩”

　　為了提高新能源車險服務質效，針對新能源車投保、續保難的問題，此次監管發布的《通知》明確要求：各財險公司不得拒絕或者拖延承保交強險，不得在簽訂交強險合同時要求投保人簽訂商業保險合同或提出其他附加條件；大型財險公司要發揮行業頭雁作用，履行社會責任，積極承保新能源車商業保險，確保實現愿保盡保，滿足消費者的保障需求。

　　此外，《通知》還提出，各財險公司要對系統內新能源車險承保政策和考核指標開展全面排查，不得在系統管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

　　除了對險企提出具體要求，《通知》還指出，監管局財險處會加強市場監測，及時解決消費者反映的新能源車投保難續保難問題。

　　出路：調研和監管“協力”

　　“解決新能源車險投保難問題，強化使用性質（是否運營）的鑒別顯得尤為重要?！币晃槐ｋU行業業內人士說。

　　這是由于新能源車充電成本較低，不少網約車從業者會選擇購買新能源車來進行營業。此外，也有個別車主在閑暇之余兼職“接單”。因此，在界定家用和營運車輛性質方面是首要問題。

　　他建議，可以在家用車和營運車中間，劃分出網約車類別，并為其制定相關費率?！皩�網約車的分類也要增加顆粒度，可以根據網約車的天數或者上線時間來劃分不同的檔次，然后分別進行定價?！?/p>

　　張孝榮也表示，對于險企來說，扭轉承保虧損局面，需要從產品、服務和價格方面更好地滿足市場需求。保險公司需要加強對新能源汽車保險市場的調研和分析，了解不同車型的風險特點和技術應用情況，積極探索適合新能源汽車保險市場的產品和服務模式以便更好地制定承保政策和定價策略。

　 獨立國際策略研究員陳佳也表示，新能源車險價格問題的本質是市場短期內有效供給不足的一種結果。因此，新能源車險市場監管創新、主體轉型與質效提升就顯得尤為重要。此外，政府和監管部門也需要加大對新能源汽車保險市場的支持和引導力度，促進新能源汽車保險市場的健康發展。