大咖深度對話“保險+康養”熱門賽道，多維解析機遇與難點！

1月18日，由A智慧保與新時代保險研究院聯手打造的2023年度中國保險鼎峰50人論壇暨第四屆中國保險鼎峰108將盛典在北京舉辦。本屆論壇以“激發中堅力量 探尋信心之源”為主題，匯聚近百位“中國保險鼎峰108將”和學界專家、企業高管，共同解碼行業轉型、破局、攻堅之道。

談到當下火熱的領域，康養勢必占據一席之位。隨著人口老齡化加速，養老問題已從家庭層面上升至國家戰略，如何應對老齡化，打好康養這場“硬仗”成為每個行業都在思考的問題。作為與康養“血脈相通”的保險業，也在積極探路。

那么，保險該如何切入康養賽道？又該怎么看待保險與康養的關系？康養產業具體怎樣與保險產品、服務鏈實現對接？

在論壇“打造康養生態 創新‘保險+’”圓桌環節，北京工商大學風險管理與保險學系主任、教授徐徐，養老保險專家張紹白，新華養老總精算師、財務負責人潘興，泰康之家經營辦公室助理總經理于賽男，中關村新智源健康管理研究院研究部主任田利源，米蘭康養聯合創始人李宏斌，分別從不同角度對康養生態、“保險+康養”模式進行了解析。

PART01

養老需未雨綢繆  嵌入健康管理勢在必行

“養老不只是老年人的事情，更不是要到老年再去規劃，必須要提早進行?！闭劶梆B老規劃的重要性，在圓桌對話環節，張紹白如是表示。

此外，在張紹白看來，與以往眾人所認知的不同，目前老齡化趨勢下，除了老年人數量增多，還有一個顯著變化，即財富集中在老年人身上的比例大幅增加。

正因如此，張紹白建議，從宏觀角度，保險行業必須朝著目標客戶深耕，去服務銀發經濟，去服務人口老齡化的國家戰略。同時保險資金也要用于支持國家的經濟建設，促進國家持續健康、長期的高質量發展；從微觀角度，保險則要服務于人的方方面面，服務于各個年齡段。

說到康養，健康管理已成為不可忽視的一環。在保險跟康養融合的過程中，健康管理又起到怎樣的作用？對此，田利源從老年健康管理方面闡述了保險與康養融合的一些觀點。

他表示，隨著老齡化人口的增長，以及長壽背景下老人失能期的延長，人們對財務的需求非常巨大，因此他建議行業一定要做好健康管理，助力人們晚生病、少生病。而只有這樣，作為應對人口老齡化的重要工具，政策性長護險才能長期運行下去。

田利源坦言，國外的健康管理是在保險支持下才發展起來的，因此，在中國這個土壤里，他也希望能跟保險人共同打造健康管理與保險融合的產品與服務。

他提出，影響老年人生活質量和壽命最主要的健康風險主要有以下幾個，包括心腦血管疾病、癌癥以及肌肉力量下降、肌肉萎縮、骨質疏松這一類。其次是腦力（腦認知能力）的下降，如阿爾茨海默病等。因此，保險行業需要針對這些主要的、常見的健康風險來為老年人設計保險產品和服務。

PART02

發揮養老籌資天然優勢  應對康養人才缺口挑戰

近年來，在國家戰略指引下，養老相關產業發展迎來新機遇。隨著康養服務的豐富多樣化，以及社會資本投入到康養服務建設中來，未來老年人將會有更多選擇、更多機會享受到高品質、優質的康養服務，但個性化、優質專業的服務也必然意味著較高的成本，價格相對來說可能也比較昂貴。

對此，潘興表示，如果養老籌資和康養服務能夠結合好，未來兩者一起蓬勃發展，能夠有更多人包括中低收入群體享受到優質的康養服務。如果結合不好，可能會出現脫節問題，即雖然康養產業發展很好，但對很多老百姓來說可望而不可即。

關于養老資金籌集，他指出，商業養老保險是一種非?？茖W有效的籌資方式，有很多天然優勢：首先商業養老保險產品設計和人的生命周期，尤其是養老的積累和年老之后的領取是完美匹配的，適合養老規劃；其次，商業養老保險長期儲蓄性、保值增值性非常符合養老資金的特點；再者，商業養老保險能夠解決長壽風險，這是任何其他金融產品都不具備的，是養老保險獨有的優勢；此外，商業養老保險還有機會享受到政府的很多紅利，比如稅收遞延優惠政策等等。

關于如何更好發揮商業養老保險的社會價值，潘興提到以下幾點：第一，作為保險企業，養老保險業務一定要堅持政治性和人民性，除了服務高凈值人群，更要多關注廣大的工薪階層群體，為大多數群體服務；第二，保險企業要加快養老保險業務發展，加快產品的創新、服務的創新，提高養老保險業務占比；第三，希望社會各界都能夠積極地進行養老保險的宣傳教育，讓更多人了解到養老產品和服務，有養老規劃意識，提前規劃養老。

那么，作為深耕中國養老產業的保險代表，泰康的經驗又對行業有著怎樣的啟發與思考？

對此，于賽男表示，泰康看到并抓住了兩個長期趨勢上的歷史機遇：一是老齡化程度不斷加深，長壽時代到來，在未來百歲人生不再是一個夢想，但帶病生存期也更長，人們對養老籌資和健康養老服務的需求二者都在增加；二是當前壽險行業在尋求高質量發展轉型的路徑，泰康將實體的醫養康寧服務與傳統壽險相結合，將服務端引入到傳統壽險的二維結構里，形成支付、服務和投資三端協同，為行業提供了新的思路。

同時，于賽男也指出，保險企業進入到康養領域，挑戰和機遇并存，既要去適應養老服務行業的規律，又要探索如何發揮好保險公司自身的優勢，這其中有很多課題需要去解決。其中一個挑戰即是人才問題，擺在整個養老行業面前的巨大挑戰之一就是合格的養老服務人員稀缺，從事生活照護的養老護理員素質參差不齊。目前養老行業的人才隊伍培養仍未成體系化，缺口巨大。

“保險行業進入康養領域也有其優勢。保險是一個長期耐心資本，能夠給予需要長期經營、具有社會公益屬性的養老服務行業更多支撐；同時，保險客戶本質上就是未來的養老客戶，對保險客戶需求的挖掘、教育和互動，也是險資養老機構的獨特優勢?！闭劶半U資涉足養老產業的機遇，于賽男進一步分析稱。

PART03

政策紅利持續釋放  多角度切入前景可期

科技的發展讓智慧健康養老成為一大關注點，那么，科技到底是如何賦能康養和保險的？李宏斌以MedGPT為例，闡述了科技賦能下的康養生態。他指出，目前國內外已經有一些先進的科技應用于康養，在“保險+康養”服務模式中，這些科技手段也可以融入其中，助力保險業高質量發展。

例如，有一款基于Transformer架構的醫療大語言模型——MedGPT，在國內首次AI醫生與真人醫生一致性評測結果中取得了很好的成績，數據顯示，MedGPT與三甲醫院主治醫生在比分結果上的一致性達到了96%。

李宏斌表示，目前已經將一些國外技術引進國內，在藥廠、互聯網醫院等領域有所合作，同時也在與很多保險公司加強交流，希望能夠把這些科技賦能給保險公司，賦能給康養產業。

作為此次圓桌對話的主持人，徐徐亦分享了她對保險布局康養生態的見解。徐徐指出，近年來關于康養的話題熱度一直很高，尤其在保險行業，很多險企積極參與布局康養產業生態鏈，也做了很多嘗試，致力于打造一個商業閉環。

從養老產業政策維度看，2024年新年伊始，首場國務院常務會議便聚焦老年人群，明確提出要研究發展銀發經濟，增進老年人福祉的政策舉措，發展銀發經濟是積極應對人口老齡化，推動高質量發展的重要舉措。緊接著1月11日，國務院辦公廳印發了我國首個以銀發經濟命名的政策文件，即《關于發展銀發經濟增進老年人福祉的意見》，文件特別提到豐富發展養老金融產品，加強養老金融產品研發與健康、養老照護等服務銜接。

另外，據1月17日國務院新聞辦公室發布的最新數據，2023年全國60周歲及以上的老年人口大概2.97億，占總人口比例的21.1%，這就意味著我們已經完全進入中度老齡化，這個數據在2022年的時候是19.8%。同樣，國家衛健委也做過一個測算，到2035年左右，我國60周歲及以上老年人口會突破4億，在總人口中的占比將超過30%，進入重度老齡化階段。

在徐徐看來，隨著老齡化加劇，養老需求日漸凸顯，政策紅利也一直在不斷地釋放，與養老相關的各大產業也迎來新的發展機遇，保險公司有望憑借自身優勢多角度切入康養領域，布局養老產業的機會。

顯然“保險+康養”的大課題仍然在持續更新中，保險在康養領域的施展空間也在不斷變大，但面對人才缺口、健康管理服務供給不足等挑戰，行業也需直面應對，以更好地抓住時代機遇。