王海峰:養老不只是“退休后怎么過”,而是覆蓋從工作到退休后全生命周期管理的大課題

2023-12-29 13:04:21 和訊保險  吳靜草

  2023年12月29日,第十三屆中國社會科學院社會保障論壇暨《中國養老金發展報告2023》在京召開,本次論壇的主題為“個人養老金與制度優化”。論壇由中國社科院世界社保研究中心(社保實驗室)主辦,長江養老保險股份有限公司承辦,香山財富研究院協辦,來自政府部門、高校、科研機構、學會組織和業界人士參加了本次論壇。

  長江養老保險股份有限公司總經理王海峰在開幕式致辭中表示,養老金的積累是一個厚積薄發的過程,需要用更加長期的眼光來看待個人養老金的發展,但面對緊迫的老齡化形勢和與預期目標的較大差距,亟需抓住時間窗口,進一步改進優化工作舉措,從政策支持和市場供給層面,源源不斷調動參與積極性,切實夯實第三支柱發展基礎。一是進一步釋放政策紅利。二是進一步完善產品體系。三是進一步健全服務生態。

  他強調,養老不再只是“退休后怎么過”的問題,而是覆蓋從參加工作開始到退休后整整50到60年的全生命周期管理的大課題。養老觀念轉變對一站式綜合服務產生更多需求,既包括積累期的養老測算、稅收籌劃、資產配置、風險保障,也包括領取期的健康管理、養老服務等內容。只有構建更加系統周密的服務生態,并與個人養老金相銜接,才能不斷增強個人養老金制度的吸引力。

 

  以下為王海峰發言實錄:

  各位領導、各位嘉賓:

  大家上午好!窗外朔風凜冽,室內高朋熱談。又是一年辭舊迎新之際,我們歡聚一堂,圍繞個人養老金與制度優化主題交流思想、共商建議,見證發布《中國養老金發展報告2023》,具有十分重要的意義。這也是鄭教授及其團隊編寫的第十三本報告。首先向鄭教授及其團隊十余年如一日的辛勤耕耘表達我們的敬意。

  長江養老作為伴隨著中國養老保障體系改革而逐漸成長起來的一家專業從事養老金管理的養老金融機構,我們既為生逢時代而欣喜,更為面臨更多的需求、更大的責任而倍感壓力。過去五年,我們共同研究探討了養老基金與資本市場之間的關系、養老基金與ESG投資的有機結合、養老金賬戶制改革等命題,全程支持了《中國養老金發展報告》的編寫和出版。希望通過政府部門、學術智庫、金融機構的有益交流,助力我國養老金融高質量發展。

  2023年是第三支柱個人養老金制度建立并實施的元年,在政策牽引和市場推動下,個人養老金走進千家萬戶,對其落地情況及優化舉措也成為社會各界的關注熱點。在全面深入貫徹中央金融工作會議精神,加快建設養老金融的背景下,以“個人養老金與制度優化”為主題,系統研判個人養老金面臨的新形勢,并匯聚各方優勢助力養老保障體系的可持續發展,是我們與鄭教授團隊合作推出今年報告的初衷。借此機會,與各位領導、專家、行業同仁交流一點思考。

  一、個人養老金制度順利落地,取得良好開局

  當前,我國正處于人口老齡化快速發展的階段,有研究預計,到2035年實現遠景目標之時,60歲及以上老年人口的規模將超過4.1億,占總人口的28.4%左右,進入超老齡化社會。在此背景下,必須加快發展多層次、多支柱的養老保險體系,實現第一支柱;、第二支柱作補充、第三支柱提質量。去年出臺的個人養老金制度已經落實實施一周年,展現出了良好的發展面貌。

  一是迅速形成了一定覆蓋面。數據顯示,截至2023年11月,個人養老金開戶人數達到5000多萬,占我國7億多就業人口的7%左右。雖然與個人養老金廣覆蓋、大規模、穩增長目標仍有不小差距,但考慮到這是制度實行實施的第一年,政策效用不可能一蹴而就,這是個不錯的成績。

  二是為全面鋪開打下了基礎。在政策實施過程中,政府部門、行業單位共同穩妥探索了制度的具體落地路徑和措施,為制度全面推行探索了豐富經驗,更是十分難得。以美國IRA為例,從1974年到2023年近50多年時間里,他的規模近一半增長是發生在近十年。所以可以預期的是隨著個人養老金后期發力,未來前景可期。

  三是形成了良好的社會氛圍。在制度實施的一年中,個人養老金既得到社會保障與養老金融領域的高度關注,更引起社會公眾的熱烈討論。我們自己都有很多反思,身邊很多朋友也都積極咨詢,雖然大家的認識不盡一致,有很多觀點沒有形成共識,但熱議本身就是一個好事,表明個人養老金制度進入了社會公眾的視野,開始走進千家萬戶的生活,這既是金融素養教育的一個重要內容,更是一個良好的契機,為后續的健康發展營造了良好氛圍。

  二、個人養老金發展面臨挑戰,仍需改進優化

  養老金的積累是一個厚積薄發的過程,我們需要用更加長期的眼光來看待個人養老金的發展,但面對緊迫的老齡化形勢和與預期目標的較大差距,亟需抓住時間窗口,進一步改進優化工作舉措,從政策支持和市場供給層面,源源不斷調動參與積極性,切實夯實第三支柱發展基礎。

  一是進一步釋放政策紅利。不久前,做好養老金融大文章在中央金融工作會議中被提出,也是首次被列入國家金融的重點工作。今年以來,各省市政府也陸續出臺了支持第三支柱高質量發展的系列舉措。制度出臺之初打好的是“地基”,試點也發現了一些問題,需要通過擴大辦理機構入口、提高稅優限額、豐富稅優模式、建立自動加入機制、設置默認投資選擇、優化提取條件等方式,妥善解決參與率和繳費率不足問題,為個人養老金這座“高樓大廈”提供支撐,形成持續繳存、持續投資、規模逐年擴大的趨勢。

  二是進一步完善產品體系。消費者在選擇養老金融產品時,安全性、收益性和流動性會成為關鍵的考慮因素。試點以來推出的700多款個人養老金產品中,銀行儲蓄和理財產品占了半壁江山,受長期以來較為強烈的儲蓄習慣影響,各類調查數據顯示居民也更偏好購買這兩類產品。但在市場利率長期下行、優質資產供給不足的背景下,儲蓄類投資選擇會一定程度影響投資收益水平,亟需具有養老金管理經驗的金融機構發揮作用,創新開發更多提供中長期穩健收益的養老金融產品。

  三是進一步健全服務生態。隨著預期壽命延長、“少子化”現象加劇,單靠子女贍養的養老觀念已經逐漸轉變,且逐步呈現養老規劃“年輕化”的趨勢。養老不再只是“退休后怎么過”的問題,而是覆蓋從參加工作開始到退休后整整50到60年的全生命周期管理的大課題。養老觀念轉變對一站式綜合服務產生更多需求,既包括積累期的養老測算、稅收籌劃、資產配置、風險保障,也包括領取期的健康管理、養老服務等內容。只有構建更加系統周密的服務生態,并與個人養老金相銜接,才能不斷增強個人養老金制度的吸引力。

  三、發揮機構專業價值,助力個人養老金高質量發展

  個人養老金的發展,需要政府、行業和各參與主體的共同努力。保險業具備管理保險資金和養老金等長期資金的豐富經驗和能力,在風險保障、養老服務、健康管理等方面也有很大的發揮空間。長江養老作為其中一員,也在積極探索構建“保險+投資+服務”的良好生態,持續發揮在資金管理、產品開發和服務供給等方面的專業價值。

  一是發揮養老金管理專業經驗,當好可信可靠的投資者。個人養老金與基本養老、企業年金、職業年金在投資管理模式上一脈相承的,始終追求絕對收益之上的相對收益。個人養老金更加強調通過多元化的投資工具,打造滿足不同風險收益目標、不同期限資產配置需求的投資策略體系。長江養老等全面參與三支柱養老金管理的金融機構,在這一點上具備天然優勢和實力,既能夠發揮自身作為年金受托機構的大類資產配置優勢,還可以運用在基本養老基金、年金基金管理方面持續形成的體系化、可復制的養老金投研框架和投資邏輯,持續做好個人養老金的投資管理。

  二是積極開發養老金融產品,成為閉環服務的創新者。個人對于未來風險的不確定性、收入的不穩定性影響了群眾參與個人養老金的積極性。當前,個人養老金保險產品能夠發揮“保底+保障”的雙重優勢,但對于不同年齡段特別是年輕人而言,長達數十年的封閉期也一定程度損失了資產的流動性,如何最大化發揮保險業在資產配置、資產創設方面的優勢,彌補產品流動性不足的劣勢,提供更多差異化的產品選擇是亟待解決的難點。未來,逐步探索將組合類保險資管產品作為養老金融產品的創新方向,并打通養老資金與健康養老產業之間的投融資橋梁。一方面,個人可以購買該類產品實現產品層次豐富的養老財富管理;另一方面機構還可將產品資金投向養老產業建設,并進一步為購買產品的個人提供養老健康服務機會。

  三是打通養老金融產業鏈,做好全生命周期服務者。養老是個大領域,涉及資金、產業、服務等多個方面,保險行業具備以保險為核心,延申發展產業和服務的獨特優勢,可以成為大眾全生命周期養老服務的提供者。近年來,長江養老在第二支柱年金受托領域扮演了“監理、管家、顧問”的角色,服務了眾多機構客戶和廣大員工。同時,太保集團提前布局健康管理、養老社區等資源,也為整合服務B端和C端客戶提供了較好的條件。我們希望通過深入分析企業年金和團險客戶背后職工隊伍的養老財富需求,從機構端為個人養老金擴面提供助力,并搭建起專屬企業事業單位客戶員工的一站式養老金管理系統平臺。通過平臺中整合對接客戶退休后的健康支出、醫療支出、社交娛樂支出等更多消費需求,幫助客戶在平臺上享受到大型綜合保險集團的年金管理、個人養老金產品、投資咨詢、健康管理、養老服務等全流程服務。

  各位嘉賓,養老金融大文章的書卷已經徐徐展開,等待我們去書寫、去實踐。長江養老愿與所有的市場參與者共同努力,錨定長期主義,踐行金融為民,以全生命周期的陪伴和可持續的價值增長,讓更多人“優雅老去、體面生活”。預祝本次會議圓滿成功。

  2024新年將至,祝各位領導和嘉賓在新的一年,身體健康、工作順利、事事如意,謝謝!

(責任編輯:吳靜草 )
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