唐霽松:個人養老金制度起步僅一年,不能期待值太高,更不能炒得過熱

2023-12-29 12:11:35 和訊保險  吳靜草

  2023年12月29日,第十三屆中國社會科學院社會保障論壇暨《中國養老金發展報告2023》在京召開,本次論壇的主題為“個人養老金與制度優化”。論壇由中國社科院世界社保研究中心(社保實驗室)主辦,長江養老保險股份有限公司承辦,香山財富研究院協辦,來自政府部門、高校、科研機構、學會組織和業界人士參加了本次論壇。

  中國社會保險學會副會長唐霽松在主旨演講中表示,個人養老金試點在一年多的時間內成果是顯著的,但仍存在一些不足:一是中低收入人群參加率較低。二是實際繳費人數較低,人均繳費水平遠未達到上限值。三是個人養老金平臺便利性不高,影響了投資者的體驗。四是開戶投資的轉換率低,投資選擇不積極。五是個人養老金的投資收益不夠理想。六是個人養老金鎖定期較長。

  針對促進個人養老金高質量發展,優化制度政策,他提出以下幾點建議:一是有效提高中低收入人群的參加率,實現個人養老金的普惠性。 二是加強對投資者的教育和廣泛的宣傳,提升認知度。三是打通堵點,疏通痛點,連通斷點,提高個人養老金全流程業務的辦理效率。    四是加強個人養老金產品的供給。五是提高個人養老金賬戶支取靈活度。六是完善加強個人養老金信息平臺的建設,以及對機構的監督管理。

  他認為,個人養老金制度僅僅起步一年,有許多問題需要在實踐中逐步研究和解決。因此,在當前的經濟形勢下,不能期待值太高,更不能炒得過熱,還是要抓住總結評估的契機,以問題為導向,多聽社會各方面的呼聲,盡快完善和優化管理服務。

  以下為唐霽松發言實錄:

   各位領導,各位嘉賓,各位朋友,大家上午好!

  我的發言簡化成兩個問題,我首先要對《中國養老發展報告2023》表示祝賀。在個人養老金試點這一年的時間節點上我們來討論這個問題,我覺得恰逢其時。我談的這兩個問題,一個是怎么看,另一個是怎么辦。

  第一,關于怎么看?

  我認為個人養老金的試點在一年多的時間范圍內成果是顯著的。從試點開始大致算了一下,基本上每個季度增長一千萬人,呈現出非?上驳脑鲩L態勢。到2023年年底,雖然官方數據沒有正式公布,但是我覺得應該已經突破了五千萬人開戶。這里有兩個情況值得關注:一是這僅僅是在全國36個先行城市取得的進展,在嘗試個人養老金開戶的人群中,由于不符合條件或者不是在先行試點城市參加社保,因而無法開戶。根據某一個基金銷售平臺的統計,這個比例接近40%。毫無疑問,在試點先行城市之外,有大量潛在的擬參加個人養老金的群體。中惠社會保障發展中心前期進行了一項全國性的調查,受訪者中達到88.25%的人希望參加個人養老金來提高個人養老金待遇;二是個人養老金的試點僅僅是一年的時間,時間尚短。從國際經驗看,個人養老金制度初建的時候,民眾認知度與參與率都有一個從低到高的提升過程。比如說美國個人養老金IRA,在1974年建立,經歷了近50年的發展,到2022年覆蓋的家庭比例達到了37%。日本推出個人養老金辦法后,前15年的參加人數僅為20多萬人,2016年進行了調查,認知度是32.6%。所以與發達國家個人養老金制度發展過程相比,我國個人養老金僅僅一年的時間取得的進展還是非常明顯的,而且仍在穩步持續增長。

  當然,個人養老金制度也存在著一些不足,我概括一下大概有六個方面:

  一是中低收入人群參加率較低。

  我國個人養老金制度參與范圍包括已經參加基本養老保險的勞動者。2022年末,全國大概約有7.52億人參加。實際吸引參加個人養老金的群體應該以能夠享受稅收優惠政策為主。如果我們按照參加基本養老保險人數15%這樣一個規模測算,應該有1億人,其他6億多人個人收入再扣除每年6萬元免征額和各項專項附加扣除后,比如現在的子女教育、住房貸款、贍養老人,基本已無需繳納個人所得稅,也就無法享受個人養老金稅前抵扣的優惠。因此,后期中低收入人群參加個人養老金的積極性可能并不會太高,加大力度推進個人養老金的擴面是今后一個時期的主要任務。

  二是實際繳費人數較低,人均繳費水平遠未達到上限值。

  根據一項調查報告顯示,建立個人養老金賬戶的人員中只有1000萬人左右完成了資金的存儲實際繳費人數僅為參加人數的30%左右,人均儲存近2千多塊,選擇1.2萬元定額繳費的人員比例低于10%。從實際情況看,人們對這項制度的認知度還不足,這個占大部分的比例,只有小部分人因為個人養老金推出的時間較短而沒有繳存。對于二線及以下城市的人群未繳費,更多的也是由于自身的經濟實力所限。

  三是個人養老金平臺便利性不高,影響了投資者的體驗。

  根據某一個互聯網公司曾經做過的統計,有80%以上的用戶在上傳身份證件、填寫銀行卡和個人信息等事務性瑣碎事情的時候,這些人員就流失了。銀行的個人養老金平臺產品數量各不相同,除了銷售自身銀行的儲蓄產品外,大多對銀行理財、保險、公募基金這些產品普遍存在著二次選擇。個人養老金的產品總體上數量很多,剛才也提到了,但是個人在單獨的個人養老金銷售平臺上所選擇的產品范圍仍然有限,所以購買投資產品按規定一般還要進行錄音、錄像,較為繁瑣。

  四是開戶投資的轉換率低,投資選擇不積極。

  根據2023年麥肯錫中國養老金調研報告數據顯示,提到了國內居民對個人養老金制度的了解程度達到了80%,但是實際購買率非常低。其中從了解到開戶轉換率為45%,從開戶到購買的轉化率僅為23%。同時,當前繳費之后的投資比例不高,已投資的部分風險偏好也比較低。大約有60%投向養老儲蓄,這不利于有效提升退休收入。開戶熱、投資冷的原因主要是當前居民對儲蓄養老轉向投資養老的意識轉變尚未形成,宣傳很不到位。

  五是個人養老金的投資收益不夠理想。

  儲蓄類產品和一部分保險產品收益率比較穩定,安全性也很高,收益率在2%到3%之間。如果個人想獲得更高的收益,就要投資于公募基金、個人養老金產品,這就屬于比較中等風險的產品。但個人養老金選擇公募基金產品的金額受短期收益波動影響較大,截至三季度末,總規模也就在五六十億元,主要增長的時間還是在今年的一季度。當時公募基金個人養老金產品絕對收益率平均大概超過了3%。但是第二季度以來,收益率持續下滑,到目前為止,年度能取得正收益的產品數量,大致在七分之一左右,平均收益率下滑到負增長。在這個背景下,對個人養老金投資選擇的影響是顯而易見的。

  六是個人養老金鎖定期較長。

  產品的鎖定期普遍有最低持有期,這實際上對于公募基金的產品鎖定期限的產品并不一定有更高的留存率。另外是領取的鎖定期,除了極個別的情況外,個人養老金只能退休后領取,由于期限較長,大多數人,特別是年輕人大多持觀望態度。

  第二,怎么辦?

  促進個人養老金高質量發展,優化制度政策,我覺得應該有以下幾點建議:

  一是有效提高中低收入人群的參加率,實現個人養老金的普惠性。應該采取更多的惠民政策,比如通過財政直接補貼的方式,鼓勵中低收入人群參加個人養老金,領取時的稅率也可以考慮相應地減免。也可以延長個人養老金未使用繳費額度的有效期,去年沒有交,今年是不是能夠用?將過去未使用的額度打通使用,還可以將未建立企業年金計劃的單位的員工,企業年金個人繳費額度與個人養老金繳費額度打通使用,甚至提供TEE,甚至EEE的模式,建立多項養老金的產品。還可以放開對企業、機關、事業單位已退休人員這一龐大群體不能加入政策的限制,現在這一大部分人也進不來。

  二是加強對投資者的教育和廣泛的宣傳,提升認知度。具體宣傳推動,包括網點、電子屏、APP等宣傳手段,但是我這里特別想強調的是,特別應該注重政府資源的宣傳,比如各地的政務服務中心,比如各地從省到縣的社會保險經辦大廳。在宣傳方面,既要注重個人養老金的政策,也包括個人養老金產品方面的宣傳。

  三是打通堵點,疏通痛點,連通斷點,提高個人養老金全流程業務的辦理效率。個人養老金銷售平臺需要從客戶端需求角度出發,積極利用科技手段,有效提升并顧及個人辦理養老金業務的便利性和體驗感。咱們現在這方面可能做得還不夠。

  四是加強個人養老金產品的供給。

  五是提高個人養老金賬戶支取靈活度。從世界上許多國家的做法看,設計多情況下提取、支取的條款,有助于提高個人養老金賬戶參加,并且提供流動性,這是對參保人有利的。例如在購買住房、租房、重大疾病等情況下,允許提前支取,對提前支取當然可以征收相關的稅收或者費用等一些做法。

  六是完善加強個人養老金信息平臺的建設,以及對機構的監督管理。信息平臺對于信息披露的積極作用包括政策設計、制度設計、產品、投資以及定期數據統計與調查報告,最新的改革政策等等。同時,要對披露的信息更加公開透明,便于監管。

  個人養老金的制度僅僅起步一年,有許多問題需要探索,需要在實踐中逐步進行研究和解決。因此,在經濟形勢當前的狀況下,不能期待值太高,更不能炒得過熱,還是要抓住總結評估的契機,以問題為導向,多聽社會各方面的呼聲,盡快完善和優化管理服務,讓我們為之共同努力,謝謝大家!

(責任編輯:吳靜草 )
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