“代理退?！睅�來的是收益還是損失

近日，一則有關投保退保的短視頻引發關注。一男子在視頻中稱，投保10年繳費近4萬元，10年后卻只能退費1.7萬多元。在相關視頻的評論區，有網友也對自己購買的保險產生了擔憂，不少人跟評：“趕緊退，早退少損失?！笔聦嵤欠裾娴娜绱?？

退保時為何拿不回全部已交保費？因為退保時拿回的錢不是已交總保費，而是保單的現金價值，即帶有儲蓄性質的人身保險保單在退保時所具有的實際價值。其計算方式是從已繳保費和所產生利息中，扣除保險公司管理費用、銷售傭金、承擔該保單保險責任所需要的風險費用等。通常情況下，前期保險的銷售費用較高，因而扣除的各項成本也高，導致現金價值在投保初期較低；而隨著時間的推移，儲蓄型保險的現金價值會逐漸累積、超過保費。因此，在猶豫期后退保，現金價值一般都會少于已交保費，消費者可能需要承擔一定的經濟損失。

消費者應當了解的是，不同于銀行理財等短期資產，以“儲蓄”“收益”為賣點的保險產品多是一種著眼于長期的資產規劃，交費期滿不一定意味著保障期滿，對大部分人來說是作為養老補充用的，應更加注重長期收益情況。消費者應充分了解與保險合同相關的重要信息，例如保險產品的除外責任、健康告知、體檢要求、產品繳費期限、猶豫期及相應權利、提前解除保險合同可能產生的損失等。

退保即保險合同的終止，作為一種單方面解約行為，既是投保人的權利，也是契約框架下正常的保險消費行為。然而近年來，一些機構、組織和個人以非法牟利為目的，打著“幫助全額退?！钡幕献?，誘導消費者委托其辦理退保事宜，甚至慫恿消費者偽造證據材料，并以投訴舉報名義向監管部門進行投訴，向保險公司施壓獲利，從中收取高額手續費，逐漸形成一條披著“維權”外衣的黑色產業鏈。

消費者應理性維權，切勿輕信第三方惡意“代理退?！苯M織及個人。一旦退保，保險責任也將隨之消失；未來想再次投保時，由于年齡、健康狀況的變化，可能也要面臨重新計算等待期、保費上漲甚至被拒保的風險。此外，“代理退?！焙诋a不僅向消費者索要高額費用，還伴有詐騙、侵犯公民個人信息、敲詐勒索、非法經營等違法犯罪行為發生，嚴重侵害了消費者的合法權益，擾亂了金融市場的正常秩序。近年來，監管機構持續加大“代理退?！焙诋a整治力度，已有多個犯罪團伙及個人受到法律制裁。

保險行業也需多從自身下功夫。復雜冗長宛如“天書”的保險合同，是消費者陷入信息不對稱窘境的重要原因。若保險公司能把保險條款設計得更加通俗化、標準化，不僅有利于消費者理解保險產品、按需購買，更將有利于消費者增強對保險行業的信心、消弭誤會。保險公司還應加強保險銷售人員管理，杜絕銷售誤導行為，激勵保險代理人提升專業素養和服務水平，并淘汰不符合要求的銷售從業人員。此外，利用保險科技更智能地管控風險，也能夠為保險銷售提供更多可回溯手段，有效遏制“代理退?！焙诋a。

（責任編輯：蔣檸潞）