朱俊生解析壽險業發展新定位

2023-12-20 18:06:50 和訊保險  吳靜草

12月12日,北京大學中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員、國務院發展研究中心金融研究所保險研究室原副主任朱俊生教授表示,進入新階段,壽險業發展要有新的定位。未來,壽險業將在養老金融、商業健康保障、家庭財富守護以及康養產業發展中發揮重要作用。

朱俊生在當天由和訊網主辦的“財經中國2023年會暨第21屆財經風云榜·保險業論壇”中表達了上述觀點。他在講話中,就未來壽險業發展趨勢進行了展望,并勾勒了行業發展的四大新定位。

發力養老險 成為養老金融重要提供者

朱俊生認為,在人口結構變遷和養老金體系結構性改革背景下,壽險業發展最重要的定位和方向是“養老金融重要提供者”,要大力發展養老保險。

從中美養老金體系資產比較看,2021年,美國養老金資產三支柱合計約為42.3萬億美元,占美國全年GDP的比重高達183%,而中國同口徑數據不到10%。此外,在美國42.3萬億美元的養老金資產中,絕大部分都是私營養老金(39.4萬億美元),其中個人養老金,即第三支柱占比超過三分之一。

梳理1911年起至今100多年的數據可知,隨著美國人口老齡化程度不斷提高,與養老相關的年金保險業務已經逐漸超越傳統壽險和健康險,成為壽險公司的第一大業務。

朱俊生建議,面對巨大的養老保障缺口,壽險業可從三方面發揮自己的相對優勢,做好養老金融大文章。第一是籌資方面,發揮長期確定性保障優勢,促進養老財富積累;第二是領取方面,推動年金化領取,發揮保險分散長壽風險的獨特作用;第三是資管方面,完善激勵相容機制,提升長期資金投資收益率。

深耕醫療險 成為商業健康保障主要承擔者

同時朱俊生還指出,未來壽險業將逐漸成為健康保障主要承擔者,特別要深耕醫療險。

“目前,我國居民個人衛生支出占衛生總費用的比較仍然比較高!敝炜∩榻B,2022年我國衛生總費用約為8.5萬億,其中個人衛生現金支出約為2.3萬億,占比高達27%。數據顯示,2010年至2020年十年間,我國衛生支出中“自掏腰包”的部分,比OECD國家高出9至10個百分點,這也造成我國居民“災難性”醫療支出的比例較高,高于主要發達經濟體與新興經濟體。

從保險賠付情況看,2022年我國直接醫療支出約為5.1萬億元,其中商業健康保險賠付約為3600億元,占比僅有7%。如果剔除重疾險和護理險,單純看醫療,這一比例只有4.2%。商業健康險在我國居民直接醫療支出中的占比非常低,對輕疾、慢病及老年人群的保障不足。

談及商業保險如何在醫保體系中發揮作用,朱俊生建議,拓展帶病人群醫療險;發揮商業健康保險支付價值,提高創新藥械可及性;轉變保險公司角色,由簡單的醫療費用報銷方,逐漸發展為醫療服務與健康管理的提供者。

“以美國健康險市場為例,1988年美國只提供賠付、不介入醫療服務過程的傳統健康險業務占比超過70%。但發展至今,該類健康險產品在市場幾乎銷聲匿跡,取而代之的是各種類型的管理式醫療保障服務,這也是未來中國健康險業務發展的一個方向!敝炜∩f。

發揮確定性優勢 成為家庭財富獨特守護者

此外,朱俊生還提到,要充分發揮壽險的確定性優勢,使其成為家庭財富獨特守護者。

國際貨幣基金組織最新預測,今年全球GDP經濟增長為2.9%,明年為2.7%。全球經濟籠罩著不確定性因素,中國經濟也面臨不小壓力。而宏觀經濟的壓力,也在向資本市場傳導,股市、基金市場波動加大,銀行理財也受到波及。2022年我國銀行理財平均收益率僅為2.09%,創過去十年新低,風險跌破凈值的產品超過20%。金融市場波動導致投資收益率下行,風險仍在釋放。

在這種情況下,大家對防御性資產需求有所提升,保險因其確定性的保障優勢而受到越來越多人的關注。與此同時,居民大規模儲蓄的釋放,以及家庭資產配置由房地產向金融資產轉移的大趨勢,也將為壽險業在財富管理領域發展帶來機會。

在朱俊生看來,我國居民家庭資產配置有兩大特點:一是儲蓄占比很高。尤其疫情三年,居民的儲蓄意愿進一步增強。今年3月末,我國居民存款余額達到130萬億元,其中超過三分之二為一年期和一年期內的短期儲蓄,這與人口老齡化之下,進行相對長期的資金規劃是相悖的。如何將部分短期儲蓄轉為長期保險資產,是未來家庭資產優化的一個方向。

二是中國家庭資產配置過于集中在房地產。根據朱俊生參與的2022年對北上廣深杭州的高凈值人群財富配置的調研顯示,在北京,家庭可投資資產600萬元以上、擁有三套以上住房的高凈值人群占比超過三分之一。隨著房價達峰,中國家庭將有大量的房地產資產轉向金融資產,為財富管理類保險產品帶來機會。

發揮支付連接功能 成為康養產業發展有力促進者

“未來,壽險業將進一步發揮連接的功能、支付的功能,與康養產業之間做更多結合!敝炜∩鷱娬{,隨著老齡化逐漸加深,老年人空巢和獨居的比重也日益提高,老年人日常生活照料服務需求旺盛。

與此同時,我國老年人普遍存在“帶病生存”的問題。2019年一份針對中國老年人生活質量發展報告顯示,慢性病已經成為老年人健康的主要威脅。我國70歲以上的老年人中有超過85%的人患有慢性;近50%同時患有兩種及以上的慢性疾病。2021年,心血管病死亡占城鄉居民總死亡原因的首位,農村為46.66%,城市為43.81%。值得一提的是,心血管疾病的成因和影響因素,是可以通過健康管理來干預。也就是說,健康是可以管理的,但健康管理往往反人性,需要專業健康管理支持。

此外,失能失智老人也需要大量的養老服務。目前我國85歲以上的老人中,中度和重度失能的比例接近四分之一,失智的比例為18.3%,這背后有大量的康養服務需求。但從供給端看,我國優質的醫療資源是稀缺且集中的,我國每1000所醫院中,僅有3所是三級醫院,這0.3%的三級醫院服務了全國27%的病人。

為滿足居民日益增長的養老服務需求,朱俊生建議,保險機構要積極探索“保險+康養”的綜合解決方案。一方面,利用保險的籌資功能和金融屬性,促進養老財富的積累;另一方面,發揮保險的支付功能和服務屬性,連接整合康養服務,即將虛擬保險支付與實體醫養服務結合,幫助客戶獲取優質康養服務資源。

為實現壽險業的上述新定位,朱俊生建議可推動壽險經營邏輯變革。一是以專業性為客戶創造價值;二是提升資產負債匹配管理能力。三是探索可持續的康養服務商業模式。四是以敬畏和信仰踐行長期主義。同時,可實施競爭中立的監管政策,為市場競爭提供公平環境,支持新興與中小壽險公司轉型與發展。

(責任編輯:吳靜草 )
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