玖亓周評 | 3.5%消失之后,稅優健康險有機會崛起嗎?

2023-07-30 18:03:48 A智慧保 微信號

稅優健康險擴容將于8月1日正式實施,保險公司也在緊鑼密鼓準備相關產品的上線。此前,國家金融監管總局宣布,稅優健康險擴大至醫療保險、長期護理保險和疾病保險等商業健康險主要險種,增加保障性,提高靈活性。

所謂稅優健康險,即允許在購買當月予以稅前扣除,一年最高限額為2400元。不過,該政策紅利自2015年試點以來,市場人氣一直不高,保費區區幾十億,也就是人們常說的“叫好不叫座”。

究其原因,稅收優惠力度較小、購買不便,抵扣手續繁雜。因為不賺錢,險企也不愿意拿出大量資源來做這件事,更多是開放團險渠道。因此,此次稅優健康險擴容和放權,也是針對多年來痛點有的放矢,讓“人民群眾愿意買、買得到、買得對”。

特別是,過去一年席卷市場的預定利率3.5%的增額終身壽險等保險產品即將全面下架,代之以2.5%-3%的分紅險。進入8月,不僅是理財型保險產品面臨換擋,“沉寂已久”的健康險也面臨著新的機會,稅優健康險或許能打開新的局面。

重點不在“稅優”

雖然此次稅優健康險被稱為“擴容”,但其實更令市場騷動的是“放權”。

此前的稅優健康險在產品設計上限制頗多,產品形態單一,而在新政之下,險企被賦予了產品開放的主導權,也就是不再自上而下地要求標準化條款設計,而是鼓勵開發更豐富的產品,鼓勵開發非標準化的產品,做好市場細分和用戶畫像。

任何產品,只有具備內生的市場化動力,才能形成自下而上的商業化生態,而處于市場毛細末端的企業和消費者,是最能感知市場變化的主體。

眼下,稅優很難成為健康險的護城河,2400元的個稅優惠力度有限。事實上,個人養老金每年12000元的繳存上限,同樣被認為激勵不夠,既限制了中高收入群體抵扣的熱情,又加重了低收入群體在領取時的3%個稅負擔。因此,稅優健康險的真正突圍,靠的不是“稅優”,而是健康險本身,若健康險敏銳捕捉到市場空白需求,真正打動消費者,將從大規模同質化競爭的產品中掙脫出來。

正值“3.5%”隱退,雖然理財型保險和健康險并非處于同一個賽道,也并非存在線性的此消彼長關系,但當明星產品下架,市場也終于可以轉移一下注意力,畢竟保險高質量發展,不是死磕理財型保險產品的。畢竟增收又增利,是大個險產品帶給保險業的美好時光。

健康險不應“沉寂”

健康險一度是保險市場的明星,從重疾險到百萬醫療險,在萬能險之后,在增額終身壽險之前,撐起了保險市場的最大繁榮。

但近年來,健康險的增速放緩,整個大個險市場都陷入低迷,銀保重回C位和理財型保險的翻紅,構成了過去一兩年保險業的“主流敘事”。

有市場飽和的原因,重疾險和百萬醫療險狂奔數年,低垂的果子被摘得差不多了。另一方面,各地惠民保的攻城略地,也對商業健康險形成了部分擠壓效應。

但從惠民保這款產品的崛起,我們其實發現市場是可以不斷細分的,我們以為的飽和,只是我們的存量產品飽和,很多市場還有待開發,很多市場還能“無中生有”;菝癖4蜷_了健康險低端市場的空間,盡管前者可能也面臨著商保醫;、道德風險等質疑,但龐大的“五環外市場”沒有人再輕視,產品不斷下沉,期待長尾效應。

相應地,中高端健康險市場也并沒有“真正”飽和,只不過需求還沒有被匹配,在一個合適的價格和合適的服務上。百萬醫療險證明了市場對于高端醫療服務的需求,而醫療服務如何進一步細分,如何進一步匹配和打通,決定著健康險的市場躍升空間,更決定著保險在大健康賽道中的領導力。

醫療是稀缺資源,環球同此涼熱。其不僅是之于養老,也之于保險;不僅是之于老年人,同樣之于中年人,是整個大健康賽道的核心環節。越是成功的健康險,越是能夠將服務進一步衍生到線下的醫療之中,這也是健康險是否重新崛起的關鍵所在。

市場從未飽和,它只是在不斷地細分和出新。

本文首發于微信公眾號:A智慧保。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

(責任編輯:王治強 HF013)
看全文
寫評論已有條評論跟帖用戶自律公約
提 交還可輸入500

最新評論

查看剩下100條評論

熱門閱讀

    和訊特稿

      推薦閱讀

        【免責聲明】本文僅代表作者本人觀點,與和訊網無關。和訊網站對文中陳述、觀點判斷保持中立,不對所包含內容的準確性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保證。請讀者僅作參考,并請自行承擔全部責任。

        国产福利网站,国产福利微拍精品一区二区,国产福利小视频