每經熱評丨對個人養老金制度要有耐心、有信心

2023-05-25 04:36:01 每日經濟新聞 

每經特約評論員 譚浩俊

近日,中國保險資管業協會執行副會長兼秘書長曹德云表示,目前我國個人養老金實際參加人數不及預期,需要綜合考慮其定位,不斷從制度運行機制等多方面入手,以維護其可持續發展。

從曹德云的講話中不難看出,個人養老金制度推出后,并沒有達到預期目標。與推出前有關方面大張旗鼓的宣傳以及媒體轟轟烈烈的報道相比,正式實施后的情況就顯得有點冷清了。

筆者認為,從個人養老金制度實施以來的情況看,至少存在兩個方面值得關注的現象:一是建立賬戶人數占基本養老保險參保人數比例低。數據顯示,我國有資格參加個人養老金開戶繳費的人數約有7億,截至3月份,開立個人養老金賬戶的合計只有3038萬人,不到具備資格總人數的5%;二是已繳費人數占建立賬戶人數比例低,在3038萬開立個人養老金賬戶的人當中,只有約900萬人完成了資金儲蓄,儲存總額182億元,人均儲存水平約2022元,購買產品總額110多億元。

兩個“比例低”,反映出廣大居民對個人養老金制度還沒有形成共識。即便已經開立了個人養老金賬戶、儲存了資金的居民,真正放心大膽儲存資金和購買產品者也很少。這樣的結果,確實與建立個人養老金制度的初衷有點不合拍。至少,沒有達到預期效果、產生預期效應。

那么,當如何看待個人養老金制度實施的“不如意”?是不量中國人不適合實行個人養老金制度?筆者認為,對這個問題應當慎重看待、認真考慮、深入分析,既不要被眼前的問題捆住手腳,也不要盲目樂觀。

就個人養老金制度而言,確實是一個好制度,能夠有效豐富個人養老金市場產品、增強個人自助式養老服務能力。同時,對于個人財富也能提供良好的保值增值功能,將個人養老金制度作為養老體系的第三支柱,一點也不為過。關鍵在于,個人養老金制度可能確實走得快了一點。而這個快,并不是個人養老金制度本身的問題,而是我國養老體系建設過程中存在的問題。包括基本養老保險、企業年金、補充養老保險等都還在逐步完善、逐步擴大、逐步健全的過程中,部門居民還沒有完全弄清楚上述問題、沒有參與到上述養老保險體系之中,還在各種猶豫的情況下,就推出個人養老金制度,對他們來說,在觀念上可能還不能完全接受,甚至根本沒有能力接受。如此,參與度不高、參與的積極性不強、儲存資金的信心不足、購買產品的內在動力不夠,是很正常的。

對個人養老金制度來說,需要的不是多么轟轟烈烈、熱熱鬧鬧,而是健健康康、安安全全,速度不一定多快,但參加者決心一定要堅定。只要參加者決心堅定了,就能對其他人產生良好的激勵效應。否則,就算參加了,也會停止儲存資金,或不購買產品。而從目前已經參與到個人養老金制度中的居民的心態來看,真正意志堅定者也不是很多。譬如對收益的預測心中沒數、對風險的把控沒有信心、對稅收優惠的數額興趣不高、對個人未來收入的預期難以把握等。

也就是說,無論是參加了個人養老金制度的居民,還是沒有參加個人養老金制度的居民,對個人養老金制度的感情都還沒有建立起來,還沒有品味到個人養老金制度的好滋味,也沒有看到其他人享受到個人養老金制度的好處。如果沒有示范作用、榜樣力量,個人養老金制度要想得到廣大居民的全力擁護,難度比較大。因此,必須要有耐心,要耐得住起步時的“寂寞”,經得起起步時不受追捧的考驗,用真心、真情去打動廣大居民,并用成功的案例去引導廣大居民,相信三五年后,個人養老金制度會成為廣大居民的重要選擇之一,參加比例、儲存資金比例、購買產品比例都會大大提高。

當然,廣大居民參與度的提高,也會給管理層提出更高要求,那就是產品供給水平、防風險能力、政策賦能條件、賬戶管理技術等,都要同步提升。否則,也會給個人養老金制度的實施帶來不利影響,F在是制度趕著居民走,將來就是居民趕著制度走了。不早準備,到時候,可能就會出現新的矛盾和問題。對管理層來說,應當有超前意識、預測能力和管理水平。

(責任編輯:王治強 HF013)
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