以客戶為中心，弘康人壽踐行保險惠民之路

　　傳統險企向科技化、線上化轉型正駛入“快車道”。

　　截至目前，多家險企加速布局線上業務，通過科技賦能，推動“線上+線下”融合，實現業務發展模式的整體升級。

　　相比之下，弘康人壽保險股份有限公司（以下簡稱“弘康人壽”）自成立之初，就選擇了一條有別于傳統壽險公司的發展道路，即不建立傳統個險隊伍，通過自建平臺及互聯網電商渠道開展業務。

　　而保險行業“互聯網+”趨勢加速背景下，弘康人壽堅持以客戶中心，推動保障型產品發展，惠及民生。

　　踐行“保險姓?！?，惠民保障落地

　　弘康人壽成立于2012年，2019年年報顯示，弘康人壽資產總計超500億元。

　　從經營模式來看，弘康人壽確立了扁平化、小而精的企業架構，走互聯網優先的輕資產模式。

　　與此同時，弘康人壽在發展過程中，始終堅持以“以客戶為中心”的經營理念，積極踐行“保險姓?！?，聚焦保險保障功能。

　　近日，監管部門相關負責人表示，從人身保險方面看，雖然行業疾病、醫療保險產品不少，但與我國14億人口基數相比，真正購買了商業健康保險產品的人數占比依然很低，商業健康保障的覆蓋面仍然不足。特別是在應對大規模流行性傳染病，以及由此引發的家庭收入損失、大額醫療支出等風險保障上，保險業尚有進一步提升的空間。這些保障缺口既是當前存在的問題，也是保險業發展的潛力和方向。

　　其實，弘康人壽在成立之初已關注到此類問題。

　　2012年8月，弘康人壽聯合再保公司和咨詢公司共同發布了國內首份《中國居民壽險保障充足率調研報告》?！秷蟾妗分赋?，中國居民壽險保障嚴重不足，即使把社保和企業提供的補充保險計算在內，中國居民人均壽險(以死亡為賠付條件)保障額度僅11萬元。

　　依照此次調研結果，弘康人壽聚焦產品迭代升級的同時，不忘初心，在壽險產品核心功用，提升產品足額保額方面進行了長期探索和實踐。據了解，弘康人壽通過推動消費型保障產品的發展，使保障險的人均保額，從幾十年未變的10萬元，提升至人均30萬元，切實做到保險惠及民生，發揮保險保障功能。

　　公開資料顯示，弘康人壽2019年規模保費收入212億元，同比增長15%，同時原保費同比增長14%，健康險保費同比增長39%。

　　產品為公司立足之本

　　弘康人壽聚焦于產品設計，秉承“簡單造就非凡”的文化理念，以解決居民保障不足的“痛點”為設計導向，將產品化繁為簡，在定價和形態上積極創新，使保險產品簡單、低價、透明。

　　值得一提的是，弘康人壽將保險產品的保障與財富管理功能進行分離設計。其背后的邏輯在于，將產品的保障功能和投資功能發揮到最大化。

　　以十萬元保額的重疾險為例，如果按照純保障險的費用計算，年平均繳費僅需幾十元到一兩百元，若附帶其他投資理財功能，年繳保費則高達數千元。

　　弘康人壽堅持以客戶利益為中心，致力于開發符合客戶需求的高性價比產品。據了解，弘康人壽保障類產品費率低、平均保額為業內同類產品保額的3-5倍，產品續保率達95%。

　　與此同時，弘康人壽還依據時代發展和客戶需求創新及迭代產品。

　　2014年，弘康人壽行業首推消費型重疾險“弘康健康一生重大疾病保險 A 款”；2015年，行業引入無身故責任重疾險“弘康健康人生重大疾病保險 C 款”；2016年，發布首款免體檢額100萬元的低費率定期壽險“弘康大白定期壽險”，并首創白名單核保制度；2017年，推出業內首款重疾智能核保產品“弘康多倍保重大疾病保險”。

　　產品升級過程亦與科技同行。

　　以“弘康大白定期壽險”為例，2018年弘康人壽在此基礎上，推出了“弘康大白智能定壽”，即通過健康水平、安全系數、生活地域和其他風險因素等多個維度確定投保費用，組合出風險情況近6000種，將單一費率升級為多層次費率，風險越小的消費者保費越低，真正實現保費和風險精準匹配，開啟了定壽產品個性化定價的新時代。

　　業內人士表示，產品是保險公司的生存命脈，我國保險行業發展數十年，在保障領域遠沒有實現真正意義上的產品豐富，反而是產品無效創新過多。中小壽險公司執著于跟風，打價格戰，而不是進行創新，但充分發展的保險市場更像商業綜合體，集合各類特色產品，種類雖多，創新色彩卻非常鮮明。

　　顯然，弘康人壽屬于后者，具有鮮明的創新色彩。

　　科技賦能提升服務體驗

　　產品在左，服務在右。

　　近年來，保險產品與服務數字化、智能化趨勢明顯，多家保險公司發布數字化轉型戰略，而弘康人壽作為一家堅持互聯網優先戰略的壽險公司，其亦密切關注以云計算、大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網等為代表的互聯網前沿科技，通過保險科技的應用提升用戶體驗、提高保險效率、優化后臺管理甚至產生新的商業模式。

　　目前，弘康人壽已經建成包括智能核保、在線機器人客服、刷臉保全、在線理賠、區塊鏈公布理賠結果、秒退等全流程、全線上的在線服務平臺。

　　具體而言，2016年，弘康人壽推出十萬元以下重疾立案即賠服務，使報案環節時間平均少于十五分鐘，同年，打通驗證后臺與公安部身份證認證中心的聯系，在業內率先將“人臉識別”技術引入保全辦理，并將這一技術配合地址定位功能引入投保流程，大幅優化客戶查詢保單的使用體驗。

　　2017年，弘康人壽推出“秒退”服務，以及重疾險智能核保。2018年，弘康人壽將所有理賠結果寫入區塊鏈并開通在線查詢功能，通過區塊鏈技術公布獲賠率進而為公司增信，同時推動保險行業真實理賠狀況走向公開透明。同時，客戶服務方面，弘康人壽還推出壽險行業首個微信視頻客服，由人工在線一對一輔導服務辦理。

　　2019年，弘康人壽則再度深入場景研發了“弘康全方位智能機器人服務”，其中包括新契約回訪機器人、在線客服機器人、電話語音機器人、續期智能機器人。

　　對弘康人壽而言，一系列保險科技的應用，一方面大幅降低了人工成本，另一方面也優化了客戶體驗。

　　弘康人壽相關負責人表示，未來互聯網保險公司在技術應用和場景創新上將大有可為。諸如保險可以與智能穿戴設備結合，實現定制化保險產品和定價；通過大數據和智能風控對線上反欺詐進行有效識別，屏蔽逆選擇風險；利用新技術賦能業務打通上下游的生態，利用區塊鏈技術實現醫療數據在醫院和保險公司之間互認，實現直賠業務等。

　　業內人士強調，中小壽險公司運用保險科技要以實用為主，只要能夠解決業務問題，如優化產品設計、提升服務質量等，能產生效益或提升效率的就是好技術。要多發揮小公司靈活高效的優勢，充分利用第三方資源，把技術集成得更好、運用得更好。

　　弘康人壽有關負責人表示，“未來，弘康人壽將堅守互聯網優先戰略，充分把握中國保險市場快速發展契機，依托現有產品、銷售、服務、投資、支持保障五大業務板塊，踐行保險姓保，努力打造有特色、創新型人壽保險公司，助力人民群眾實現對新時代美好生活的向往?！?/P>