財險線上化轉型：保險場景的“破”與“立”

　　保險創新的下一個賽道初露端倪。

　　近日，銀保監會向各財險公司下發《關于推進財產保險業務線上化發展的指導意見》（以下簡稱“《指導意見》”），財險線上化轉型成為各家險企提升用戶體驗、拓寬業務領域的必考題。根據《指導意見》，到2022年，車險、農險、意外險、短期健康險、家財險等業務領域線上化率達到80%以上，其他領域線上化水平顯著提高。保險業自上而下對線上化轉型進行了前瞻布局，多家險企通過線上線下融合的方式，對增量和存量業務創新，對保險展業流程進行升級再造。

　　而年初的疫情突襲在對生活造成沖擊的同時，也為保險行業數字化轉型打開了一扇窗?！吨笇б庖姟穱�繞線上化的業務開展、運營支撐、監督管理、服務保障等，可以確保險企在特殊時期的經營服務穩定性，同時提高行業應對突發情況的抗風險抗打擊能力。

　　在財險線上化的進程中，國內首家互聯網保險公司眾安在線財產保險股份有限公司（以下稱“眾安保險”）從成立之初深耕保險業態創新，成為行業線上化、數字化、智能化轉型的最佳樣本。

　　財險加碼線上化，科技重塑保險業態

　　線上化將改變財險的展業模式和商業模式。

　　從需求端來看，數據顯示近年來中國保險深度和密度穩步上升，而隨著數字經濟時代的到來及新生代的崛起，消費者對于財險線上業務的需求穩步增長。而在消費者體驗財險線上業務的同時，其對保險后市場服務的需求也有待被滿足。一旦進入出險理賠環節，消費者更看重線上售后追溯和信息安全保護。

　　從供給端來看，通過線上化等一系列技術手段，財險業務模式和服務體系乃至整個財險行業效能有望提升。同時，業務流程的線上化有助于監管對于事前、事中、事后進行實時動態追溯，有效防范各類風險。

　　根據《指導意見》，財險線上化可分為業務集成和服務拓維兩個維度展開。

　　從業務集成的維度出發，從營銷端來看，無論是險企自有還是外部的線上整合營銷工具都將成為下個階段獲客的有力抓手，加快線上線下融合發展；從用戶體驗來看，投保、承保、理賠等服務只是財險線上化的基礎，要想形成業務閉環，投保咨詢、報案索賠、批改退保等流程也是業務線上化的題中應有之義；更進一步，在后疫情時代，“無接觸式核保核賠”將成為行業趨勢，通過大數據、人工智能等技術，加之密碼學加持，將為財險展業提供脫敏可靠的數據支持。

　　從服務拓維來看，財險線上化將帶來保險產品的創新。同時，業務線上化將過去的服務圈不斷擴大，無論是醫療健康還是交通運輸，保險的服務鏈條都將得到無限延伸，保險服務的邊界從“有界”化為“無界”。

　　業內有專家分析認為，線上化對傳統險企更像是個“反作用”，線上化將為固有商業模式注入一劑強心針，更多創新孵化項目有望浮出水面。

　　財險線上化的眾安樣本

　　如何在實踐線上化的過程中真正做到行穩致遠？

　　對于行業來說，“架在云上”的眾安保險線上化試錯和經驗可以當做參考。

　　支撐海量業務，面向互聯網場景，這是眾安保險對于線上化業務體系構建的基石。作為國內首家互聯網公司，眾安保險以其先發優勢，憑借基于云端的分布式架構保險自研系統，使得其與互聯網平臺對接更順暢，產品迭代更新更敏捷，這是線上化所帶來的“快”。

　　而自成立之初的互聯網基因以及互聯網運營理念，使得保險業務與互聯網生態相融，這是線上化所帶來的“破”；同時，眾安保險一直以來專注于科技賦能保險生態，通過大數據能力實現更好地用戶畫像及智能營銷，從而提升營銷效率，智能營銷系統還能更實時地監測流量轉化的效果，從而實現敏捷迭代和運營優化，這是線上化所帶來的“立”。

　　“線上化讓我們看到了數字經濟的巨大價值，也看到了未來行業發展的趨勢，我們抱著開放的心態希望成為保險數字化轉型的可靠伙伴?！北姲脖ｋU常務副總經理王敏坦言。

　　王敏透露了眾安保險線上化的一組數據，“無界山2.0”讓新產品上線優化至1-2天，支持未來千億級保單規模；通過自言重構數據庫和智能運維的加碼，眾安發布單作業平均5分鐘完成，且核心應用自動化測試比例達到了80%。2019年，眾安承保和理賠自動化率分別達到99%和95%以上；在線客服的人工智能使用率已達到85%以上。

　　根據中國保險行業協會發布的《2014-2019年互聯網財險市場分析報告》預判，保險科技的應用價值已經占據了越來越重要的地位。對于傳統保險公司來說，需要借助科技力量的研究和應用，積極尋求轉型發展，尋找新的市場機遇。

　　而對于專業互聯網保險公司需要借助科技力量的投入和釋放，積極探索適用的可持續的商業模式，真正實現其核心競爭力。從更長遠的角度來看，面向未來，圍繞科技化，推動智能化，夯實信息化，將是保險業實現進一步轉型升級的發展關鍵。