事關所有人！這類產品到底是割韭菜還是送福利？

　　大病保險出臺的定位原則，就注定了不能做這玩意兒是割不到韭菜的。

　　前段時間，菜保和大家聊了廣州惠民保是咋回事，沒多久，佛山這邊又來了一個平安佛醫保。

　　對于這類由政府引導，商業保險公司承辦的政策性大病保險，菜保個人的看法是：

　　雖然相比市面上主流的商業保險來說，保障沒有那么全面，報銷上也會有比較多限制。

　　但因為投保門檻非常低，保費也實在很便宜，買不了一般商業保險的可以來一份傍身，起碼多一層防止因病返貧風險的保障。

　　不過菜保發現，有些自媒體在對這類產品的認識上有點極端化了：

　　將其和市面上的主流醫療險進行對比，指出保障不夠全面，報銷限制多，然后就片面地斷論保險公司是在割大眾的韭菜。

　　對于這種觀點，菜保不能認同。

　　大病保險雖然也是商業保險，但它是政策性的商業保險，定位比較特殊，不能完全一刀切地用一般商業保險的邏輯來進行對比。

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　　首先你要明白，之所以會出現這類產品，其實是因為政府的引導和鼓勵。

　　精準扶貧是政府近年來的重點工作之一，其中，因病返貧問題是精準扶貧的一大攔路虎。

　　有數據顯示，2018年的脫貧幫扶對象中，40%以上是因病返貧的。

　　而大病保險，正是政府解決居民因病返貧的一個重要措施。

　　2012年8月，國家發展和改革委等 6 部委發布了《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》（發改社會〔2012〕2605 號），針對居民醫療負擔重的問題，提出建立大病保險制度。

　　意見要求，在“收支平衡、保本微利”的原則下，鼓勵商業保險公司承辦大病保險。

　　通過大病保險，對大病產生的高額醫療費進行二次報銷，減輕患病家庭的經濟負擔，防止因病返貧。

　　菜保也請大家注意這里的用詞：保本微利，這是有別于正常商業保險的經營模式的。

　　菜保說過很多次，保險公司不是做慈善的，設計出來的產品不管多么好，最后的宗旨肯定是公司要能賺錢的。畢竟人家是商業公司，為利潤而活，天經地義。

　　但在大病保險這件事上，邏輯不一樣了。雖然它是出自保險公司的商業保險，但它有“微利”的緊箍咒。

　　關于“微利”的規定，各地的規定都不太一樣。

　　比方說，內蒙古地方政府要求保險公司承辦大病保險資金盈余不得超過投保資金的 5%，超出部分返還基金專戶；撫州市則規定盈利的 50%需返還回醫?；��?。

　　總的來說，大病保險出臺的定位原則，就注定了不能做這玩意兒是割不到韭菜的。

　　政府鼓勵商業保險承辦大病保險，本意是為了扶貧，讓更多人避免因病返貧。

　　而要不是有政府引導，保險公司估計也不愿意接這活兒，之所以能承接下來，更多考慮還是為了企業的公眾形象和社會責任。

　　那么，在“收支平衡、保本微利”的原則下，既要普惠，又要讓更多人防止因病返貧，這些由保險公司具體落實的大病醫保都是怎么做的呢？

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　　在這里，菜保就拿廣東的3個城市廣州、深圳和佛山的大病保險給大家評測一下。

　　菜保先簡單點評一下這3款產品的特點：

　　廣州惠民保的年賠付總額度比較大方，它的特藥報銷額度相對來說是最高的。

　　但同時，特藥報銷的范圍比較小，僅限于醫保外指定的15種特效藥。

　　平安佛醫保的保障內容相對比較復雜，核心保障在于住院責任，年賠付總額度有100萬。

　　但不足之處在于，醫保內超高額醫療費用補償和門診癌癥自費藥的額度都比較低。

　　深圳重特大疾病補充醫療保險的免賠額相對來說更加友好，而且住院醫療不設限額，注重的是醫保內的住院報銷。

　　但在特藥報銷上，額度有限，而且報銷比例相對來說不占優勢。

　　3款產品，保障內容不盡相同，有各自的優勢，也有各自的局限性，不同治療情況從中受益程度不同，也就不好一刀切地定論哪款產品更加好。

　　總的來說，相比一般商業保險而言，這類大病保險有兩個明顯的優勢：

　　一是投保門檻非常低，甚至可以說是零門檻。不需要健康告知，也沒有年齡限制，只要你有參保本城市的醫保就能買。

　　二是保費非常便宜，一年只要幾十塊或者一百多塊，做到了人人都買得起。

　　一般來說，健康告知、年齡和職業都是保險公司為把控風險而設立的重要門檻；保費貴，則是很多人對保險的固有印象之一了。

　　而這類大病保險不掐健康告知，保費還收得這么便宜，就拿這兩點來說，保險公司估計是很難從這產品賺到錢的了。

　　不過，保險公司也不會因此賠穿。

　　為了做到不虧本，這類大病保險的免賠額往往會設立得比較高，而且報銷比例有限。

　　可以說，普通的生病住院一般是用不上大病保險的，最終需要用上大病保險報銷的，都是治療費用比較高昂的情況了，這就篩掉了很多的理賠，把理賠率給控制下來了。

　　也就是說，大病保險保的其實就是比較極端的，可能會導致一個家庭因病返貧的情況。

　　而這和政府提出建立大病保險制度的本意，其實正是相呼應的。

　　政府鼓勵保險公司承辦大病保險，不就是為了在普惠的前提下，讓更多人防止因病返貧，進一步消滅貧困嗎？

　　認識清楚這一點，你也就不會光看到這類產品相對一般商業保險來說保障責任簡陋，報銷限制多，就直接定論保險公司是在割韭菜了。

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　　對于這類保險的推行，菜保認為還是比較有意義的。

　　一方面，政府引導的商業保險能夠更容易被大眾接受，從長遠來看，可以進一步增強大家的保險意識。

　　另一方面，雖然大病保險在普通生病中用上的概率不大，但對極端風險確實能起到幫助，可以讓少部分群體從中受益，避免因病返貧。

　　畢竟一般人最需要的，也正是對于極端風險的保障。

　　當然，我們現在會看到各地大病保險都有存在保障不夠全面的情況。

　　而這，其實不只是和承辦大病保險的保險公司有關，也和地方政府的經濟實力有關，但這也是很難勉強的事情，畢竟巧婦難為無米之炊。

　　另外，大病醫保這種產品其實也不是我們中國獨有，很多國家也有類似的機制，菜?；仡^會給大家再分享對比一下，看看是我們中國的大病醫保好，還是國外的做法更“香”一些。

　　最后菜保再叮囑大家一句，如果你所在城市有大病保險，還是盡量加入吧，用不了幾個錢，就能多一份因病返貧的保障，這樣在極端風險面前也能多一份底氣。

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